Si vous jonglez avec plusieurs soldes de cartes de crédit, des prêts personnels ou d'autres dettes à taux d'intérêt élevé, vous pouvez avoir l'impression de ramer à contrecourant et de ne faire que très peu de progrès.
Ce texte est une traduction d'un article de CTV News
Un prêt de consolidation de dettes regroupe tous ces soldes en un seul prêt, idéalement à un taux d'intérêt plus bas, afin que vous puissiez vous concentrer sur un seul paiement mensuel prévisible. Cependant, il ne s'agit pas d'une solution universelle.
La consolidation de dettes s'accompagne de conditions, de coûts et d'inconvénients potentiels qui doivent être soigneusement pris en compte. Voici un aperçu des avantages et des inconvénients des prêts de consolidation de dettes, et comment déterminer si cette option est adaptée à votre situation financière.
Avantages d'un prêt de consolidation de dettes
En fonction de votre situation personnelle, un prêt de consolidation peut alléger le fardeau de la dette et vous aider à voir le bout du tunnel.
Il peut vous aider à réduire vos paiements d'intérêts
Les cartes de crédit et les prêts personnels sont souvent assortis de taux d'intérêt élevés et variables. Si vous avez commis des erreurs dans vos dépenses par carte de crédit, vous vous retrouvez peut-être avec un solde élevé difficile à réduire, surtout si vous ne payez que le minimum.
En effet, une grande partie de ce paiement minimum est directement utilisé pour payer les frais d'intérêt mensuels.
Si vous pouvez obtenir un prêt de consolidation de dettes à un taux d'intérêt inférieur à celui que vous payez actuellement, vous pourriez économiser une somme importante en intérêts sur la durée du prêt.
Peut améliorer votre crédit
Le remboursement intégral de plusieurs dettes peut réduire votre taux d'utilisation du crédit, un facteur clé de votre cote de crédit. Le remboursement régulier et ponctuel de votre prêt de consolidation peut également vous aider à reconstruire votre historique de crédit.
Simplification de votre budget grâce à un seul paiement mensuel
En mai 2025, le rapport Consumer Trends and Insights d'Equifax a révélé que 1,4 million de Canadiens avaient manqué au moins un paiement par carte de crédit au cours du premier trimestre de l'année.
Bien que cela puisse s'expliquer en grande partie par le manque de fonds des consommateurs pour effectuer leurs paiements, certains paiements manqués ont peut-être simplement été oubliés. Lorsque vous jonglez avec plusieurs dettes, que vous avez une vie bien remplie et que vous n'avez pas activé le paiement automatique, il est facile de perdre de vue les dates et d'oublier un paiement.
Le regroupement de plusieurs dettes en un seul paiement simplifie votre budget, car vous n'avez plus qu'à vous soucier d'une seule date de paiement.
Inconvénients des prêts de consolidation de dettes
Si un prêt de consolidation peut vous simplifier la vie et vous aider à économiser sur les intérêts, il présente toutefois certains inconvénients et conditions à prendre en compte avant de le contracter.
Nécessite un bon crédit ou un cosignataire
La plupart des prêteurs exigent une cote de crédit correcte pour approuver un prêt de consolidation, surtout si vous recherchez un taux compétitif pour réduire vos paiements d'intérêts. Si votre cote est plutôt basse, vous aurez peut-être besoin d'un cosignataire ayant une bonne cote de crédit et un revenu stable.
Vous devez disposer d'un revenu stable
Tout comme pour l'obtention d'un prêt automobile, vous devrez prouver que vous disposez d'un revenu stable et des moyens de rembourser votre dette. Les prêteurs peuvent vous demander de leur fournir votre déclaration de revenus de l'année précédente. Si vous êtes travailleur autonome ou si vous avez des interruptions de revenus, cela peut rendre l'obtention d'un prêt plus difficile.
Risque de retomber dans l'endettement
Si vous regroupez vos dettes de carte de crédit, vous pourrez rembourser le solde de vos cartes en une seule fois. Pour ceux qui ont une bonne maîtrise d'eux-mêmes et de bonnes habitudes de consommation, c'est une excellente solution.
Cependant, si vous ne faites pas attention, vous risquez de retomber facilement dans l'endettement dès que le solde disponible de vos cartes sera à nouveau accessible. Cela est particulièrement vrai si vous n'avez pas d'économies d'urgence et que vous utilisez vos cartes de crédit comme filet de sécurité pour payer des dépenses imprévues que vous ne pouvez pas vous permettre de payer de votre poche.
Alternatives au prêt de consolidation de dettes
Si vous hésitez à demander un prêt de consolidation de dettes, voici quelques alternatives à envisager qui peuvent vous aider à vous désendetter plus rapidement.
Transfert de solde de carte de crédit
Si vous avez une bonne cote de crédit et que vous avez toujours effectué vos paiements à temps, vous pouvez demander une nouvelle carte et rembourser vos dettes à taux d'intérêt élevé grâce à un transfert de solde.
De nombreuses cartes offrent une période de lancement (souvent jusqu'à un an) sans intérêt ou à un taux très bas. En transférant le solde de votre carte à taux d'intérêt élevé vers la nouvelle carte à faible taux d'intérêt, vous vous donnez le temps de rembourser votre dette sans avoir à payer des intérêts élevés.
La clé ici est de s'engager à rembourser autant que possible la dette à taux d'intérêt désormais plus bas, afin de pouvoir la rembourser intégralement avant la fin de la période de lancement et l'augmentation du taux d'intérêt sur la nouvelle carte.
Négociation d'un plan de remboursement
Si vous êtes dépassé par les événements, entre deux emplois ou en difficulté financière, certains prêteurs et sociétés émettrices de cartes de crédit peuvent vous permettre de négocier et vous offrir un délai de grâce à faible taux d'intérêt afin que vous puissiez rattraper votre retard et rembourser votre capital plus rapidement. Cependant, vous devrez généralement appeler pour en bénéficier, et cela n'est pas toujours garanti.
Emprunter à la famille ou à des amis
J'hésite à recommander cette solution, car emprunter à la famille et aux amis peut créer des tensions et nuire aux relations. Toutefois, si vous avez un ami ou un membre de votre famille qui est prêt à vous aider, vous pouvez essayer de lui demander de vous accorder un prêt.
Pour rendre la proposition plus intéressante, proposez-lui de le rembourser avec des intérêts (inférieurs à votre taux actuel) et acceptez d'effectuer des paiements mensuels fixes à une date précise.
Un prêt de consolidation de dettes est-il la solution qui me convient ?
Si vous n'êtes pas sûr que ce soit la bonne solution, il peut être utile de consulter un conseiller financier qui vous aidera à examiner l'ensemble de votre situation financière et vous guidera vers la bonne voie. Pour certains, un simple changement de budget et la recherche de moyens de réduire leurs dépenses globales afin de libérer davantage de fonds pour rembourser leurs dettes peuvent constituer une solution plus facile.
D'une manière générale, cependant, un prêt de consolidation de dettes est un excellent moyen de se désendetter plus rapidement et de réduire les intérêts que vous paierez à long terme. Toutefois, vous devrez avoir un crédit correct et un revenu stable pour y avoir droit. Vous devrez également vous engager à ne pas vous endetter à nouveau une fois que votre solde de crédit aura été libéré.
