Si vous quittez le Canada pour une durée supérieure à quelques mois, votre assurance maladie ne vous suit pas.
C’est l’une des premières questions que posent les Canadiens qui prévoient de déménager ou de passer un long hiver à l’étranger. Les règles varient d’une province à l’autre, et les lacunes peuvent vous coûter cher.
Ce texte est une traduction d’un article de CTV News.
Un expert en finances vous explique à quel moment votre couverture prend fin, comment la conserver plus longtemps et par quoi la remplacer.
Pourquoi cette question est-elle d’actualité?
Chaque province et territoire gère son propre régime d’assurance maladie, et tous lient votre couverture à votre résidence effective sur leur territoire. Et cela ne concerne pas uniquement les retraités qui partent vers le sud. Le Portrait de l’émigration canadienne de Statistique Canada a révélé qu’en 2021, 67% des Canadiens vivant à l’étranger avaient entre 20 et 44 ans.
Et les factures sont bien réelles, même au Canada. Comme l’a rapporté CTV News, un Ontarien s’est vu facturer 12 483$ pour un transport en ambulance aérienne après une crise cardiaque en Alberta. Si cela peut arriver à quelques provinces de là, imaginez le montant de la facture si vous vous trouvez de l’autre côté de l’océan.
1. Renseignez-vous sur les délais de votre province avant de réserver votre vol
Chaque province et territoire fixe une limite à la durée pendant laquelle vous pouvez être absent tout en conservant votre couverture, et ces délais ne sont pas les mêmes partout.
En Ontario, vous pouvez conserver l’OHIP pendant deux ans maximum en cas d’absence prolongée, mais uniquement si vous avez séjourné physiquement dans la province pendant au moins 153 jours au cours de chacune des deux années précédant votre départ, et vous devez vous inscrire auprès d’un centre ServiceOntario avant votre départ.
L’Alberta vous autorise à rester hors du Canada pendant moins de six mois consécutifs sans formalité particulière, avec des absences prolongées pouvant aller jusqu’à 24 mois pour un voyage et 48 mois pour un séjour professionnel, à condition de contacter au préalable le régime d’assurance. La Colombie-Britannique autorise une absence prolongée de 24 mois, mais une seule fois tous les cinq ans, et ce n’est pas possible si vous avez déjà utilisé votre droit à une absence de sept mois pour vacanciers cette année-là ou l’année précédente.
Certains clients partent souvent du principe que six mois, soit 180 jours, constituent la règle universelle et organisent leur projet en fonction de cette durée. Consultez la page dédiée à votre province ou territoire, puis organisez votre voyage en fonction de la durée réelle autorisée.
2. Si vous partez définitivement, votre couverture pourrait prendre fin presque immédiatement
Une absence temporaire et un départ définitif sont traités de manière totalement différente.
Si vous quittez définitivement la Colombie-Britannique pour vous installer hors du Canada, la couverture du MSP prend fin à la fin du mois de votre départ, et vous êtes tenu d’informer Health Insurance BC de votre date de départ et de votre nouvelle adresse. Les autres provinces fonctionnent selon une logique similaire : dès que vous cessez d’être résident, vous n’êtes plus assuré.
Certains clients m’ont demandé s’ils pouvaient simplement laisser leur carte active en espérant que personne ne vérifie. Ce qu’il ne faut pas faire.
Les provinces et les territoires peuvent vous demander de prouver que vous étiez bien présent sur le territoire, et si vous cherchez à obtenir le statut de non-résident à des fins fiscales, une carte de santé provinciale ou territoriale en cours de validité joue en votre défaveur. L’Agence du revenu du Canada (ARC) la considère comme un lien résidentiel secondaire avec le Canada, ce que vous cherchez justement à rompre.
3. Souscrivez une assurance adaptée à la durée de votre absence
Le programme ontarien pour les séjours à l’étranger prend en charge jusqu’à 400$ par jour pour les soins intensifs, 200$ par jour pour un lit d’hôpital standard et 50$ par jour pour les soins d’urgence en ambulatoire. La Colombie-Britannique verse 75$ par jour pour les soins d’urgence en hospitalisation, et sa propre page gouvernementale indique que les frais d’hospitalisation aux États-Unis dépassent souvent 1000 $US par jour. Aucun de ces deux régimes ne couvre l’évacuation médicale.
La solution dépend de la durée de votre absence. Pour un voyage ou un séjour hivernal en tant que snowbird, vous avez besoin d’une assurance médicale de voyage. En cas de déménagement définitif, l’assurance voyage ne convient généralement pas, car elle est conçue pour des séjours temporaires et non pour une résidence permanente.
Vous avez besoin d’une assurance médicale privée internationale, qui vous couvre en tant que résident de votre nouveau pays et inclut souvent l’évacuation. Les différences, les coûts d’évacuation et la manière pour organiser la couverture sont détaillés dans une récente vidéo de Blueprint Financial si vous souhaitez plus de précisions.
4. Préparez votre retour avant de partir
La couverture ne reprend pas automatiquement le jour de votre atterrissage.
Dans plusieurs provinces, il existe un délai d’attente pouvant aller jusqu’à trois mois après votre retour, et le délai d’attente en Colombie-Britannique (le reste du mois de votre arrivée plus deux mois supplémentaires) s’applique également aux résidents de retour. L’Ontario n’applique plus aucun délai d’attente, mais ne partez pas du principe que c’est le cas dans votre province. C’est dans cette période de transition que des personnes se retrouver piégées: chez elles, sans assurance, et à une semaine difficile près de devoir payer une facture d’hôpital dans leur propre pays.
Avant de partir, vérifiez les règles de votre province ou de votre territoire concernant les résidents de retour, et prévoyez dans votre budget une assurance pour la période de transition si vous en avez besoin. Si vous prenez votre retraite à l’étranger et que vous envisagez de revenir, cela revêt une importance encore plus grande. Une grande partie de cette flexibilité repose sur la certitude de pouvoir bénéficier de soins lorsque vous en avez besoin.
Conclusion
Quitter le Canada ne signifie pas renoncer à de bons soins de santé. Cela signifie remplacer un système dont vous bénéficiez par défaut par un autre que vous choisissez délibérément.
Renseignez-vous sur les limites de votre province ou de votre territoire, informez-les de votre départ, souscrivez une assurance adaptée à la durée de votre absence et planifiez votre retour avant même votre départ. Si vous procédez ainsi, la carte de santé dans votre portefeuille cessera d’être un faux sentiment de sécurité pour devenir un élément à part entière d’un véritable plan.
Christopher Liew est titulaire des certifications CFP® et CFA. Il partage ses conseils en matière de finances personnelles avec des milliers de lecteurs canadiens sur Blueprint Financial.
