L'achat d'une maison est l'achat le plus important que la plupart des Canadiens feront dans leur vie, et le remboursement final du prêt hypothécaire est susceptible de changer la donne.
Mais avant de céder à la tentation de faire des folies en achetant une nouvelle voiture coûteuse ou en vous offrant des vacances de luxe, les experts recommandent de revoir votre plan financier pour cette nouvelle étape afin de vous assurer que vous êtes sur la bonne voie pour atteindre vos objectifs.
Nancie Taylor, conseillère en placement chez Meridian Credit Union à Fonthill, en Ontario, affirme que le remboursement de votre prêt hypothécaire ouvre la voie à toutes sortes de possibilités.
«Mon travail ne consiste pas à dire à mes clients ce qu'ils doivent faire», a-t-elle indiqué. «Il s'agit plutôt de leur présenter leur situation actuelle et de leur demander où ils veulent aller demain. Et c'est intéressant de voir où la conversation mène.»
Pour certains, cela peut signifier une retraite anticipée, pour d'autres, cela peut signifier voyager davantage ou aider financièrement leurs enfants ou petits-enfants.
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Mais si le remboursement d'un prêt hypothécaire peut représenter la plus grande partie du coût de l'accession à la propriété, ce n'est pas la seule dépense. Mme Taylor explique donc que la première étape consiste à déterminer le montant exact des liquidités libérées.
«Souvent, les gens intègrent leurs impôts fonciers et leur assurance vie dans leur paiement», a expliqué Nancie Taylor, ce qui signifie que les économies mensuelles peuvent être moins importantes que vous ne le pensiez.
En outre, les services publics et les frais d'entretien et de maintenance peuvent s'ajouter à cela. Les appareils électroménagers tombent en panne ou s'usent, et des éléments tels que les toits et les fenêtres doivent être remplacés périodiquement, sans parler de l'envie de rénover ou de moderniser votre salle de bains ou votre cuisine.
Mme Taylor ajoute que si vous avez d'autres dettes, en particulier des dettes à taux d'intérêt élevé comme des soldes de carte de crédit, c'est le moment de vous en occuper grâce à vos liquidités supplémentaires. Si vous avez négligé vos cotisations à un REER, à un CELI ou à un REEE, c'est également le moment de rattraper votre retard.
«Si vous n'avez pas cotisé le maximum à votre REER chaque année et que vous disposez d'un report important, le fait de réaffecter une partie de ces liquidités vous permettra en fait d'avoir plus d'argent dans vos poches aujourd'hui.»
Le remboursement de votre prêt hypothécaire peut également être l'occasion de revoir d'autres aspects de votre plan financier, comme votre assurance vie, afin de vous assurer que votre couverture est toujours adaptée maintenant que vous n'avez plus de dette importante à rembourser.
«Si vous n'avez plus de dettes, vous êtes peut-être surassuré. C'est donc le moment idéal pour faire le point et peut-être commencer à vous intéresser à d'autres types d'assurance, comme l'assurance soins de longue durée», a précisé la conseillère en placement.
Le remboursement de votre prêt hypothécaire peut également être le moment idéal pour revoir votre testament et votre planification successorale afin de vous assurer que tout est à jour maintenant que votre dette la plus importante est remboursée.
Sumaiya Bhula, directrice principale chez TD, explique qu'il n'existe pas de solution universelle et qu'il est donc important d'élaborer un plan qui vous convient à ce moment clé.
«En réalité, si vous souhaitez continuer à développer votre portefeuille et votre patrimoine, vous devez vraiment examiner de manière globale vos objectifs à long terme», a-t-elle dit. «C'est là que le plan entre vraiment en jeu : vous examinez vos flux de trésorerie, ce que vous devez allouer à chaque poste, puis ce qu'il vous reste pour X, Y et Z.»
Selon Nancie Taylor, il est essentiel d'avoir un plan pour votre argent, car vous ne voulez pas manquer l'occasion d'utiliser ces liquidités supplémentaires pour vous rapprocher de vos objectifs financiers.
«Je pense simplement que la cinquantaine est l'âge critique pour s'assurer que cet argent est réinvesti de manière à vous rapporter le plus possible», a-t-elle conclu.