L'accession à la propriété a toujours été considérée comme un symbole de réussite financière et de stabilité. Cependant, sur le marché actuel, cet objectif devient de plus en plus difficile à atteindre. Entre la flambée des prix de l'immobilier, la hausse des taux d'intérêt et le resserrement des conditions d'octroi de prêts, de nombreux locataires commencent à se demander si l'achat d'une maison en vaut vraiment la peine.
Ils sont de plus en plus nombreux à choisir de louer dans un avenir prévisible, troquant leur capital immobilier contre plus de flexibilité et moins de stress. Cependant, louer indéfiniment peut également comporter des inconvénients qui pourraient affecter votre richesse et votre stabilité à long terme.
Ce texte est une traduction d'un article de CTV News.
Pour vous aider à faire le bon choix, je vais vous présenter certains des principaux avantages et inconvénients de rester locataire dans le contexte économique actuel.
Avantages de continuer à louer
L'achat d'une maison n'est pas la seule voie vers la stabilité financière. Pour de nombreux Canadiens, la location offre une flexibilité, une simplicité et même la possibilité d'épargner et d'investir plus efficacement, en particulier sur les marchés immobiliers plus coûteux comme Toronto ou Vancouver.
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Si les coûts du logement sur certains marchés comme la région du Grand Toronto, par exemple, ont commencé à baisser progressivement, l'avenir à long terme de l'accessibilité au logement reste sujet à débat.
1. Plus de mobilité et de flexibilité
La location vous permet de déménager lorsque des opportunités se présentent. Peut-être vous a-t-on proposé un nouvel emploi dans une autre ville, souhaitez-vous saisir une opportunité commerciale dans une autre ville ou vous rapprocher de votre famille.
En tant que propriétaire, déménager est une source de tracas importants. Outre le déménagement lui-même, vous pourriez facilement passer des mois à mettre en vente, vendre et conclure la vente de votre maison actuelle avant de pouvoir déménager dans la ville de votre choix.
Même si vous avez un contrat avec votre propriétaire actuel, vous pouvez souvent rompre le contrat et déménager avant la fin de votre bail moyennant des frais minimes.
2. Coûts initiaux et courants moins élevés
Selon l'enquête sur les consommateurs hypothécaires 2024 de la Société canadienne d'hypothèques et de logement (SCHL), l'acheteur moyen au Canada passe 4,2 ans à économiser pour son acompte. Avec un prix moyen national de 676 154 $, même l'acompte minimum sur un prêt hypothécaire assuré par la SCHL est important. Il vous faudrait 5 % sur les premiers 500 000 $ et 10 % sur les 176 154 $ restants, ce qui représente environ 42 600 $. En tant que locataire, vous n'aurez qu'à payer votre premier mois de loyer et un dépôt de garantie remboursable pour emménager.
De plus, les locataires n'ont pas à payer d'assurance habitation ni d'assurance hypothécaire. Bien que de nombreux propriétaires exigent que leurs locataires souscrivent une assurance locataire, celle-ci ne représente généralement qu'une fraction du coût de l'assurance de votre maison entière.
3. Aucune responsabilité en matière d'entretien ou de réparation
L'un des principaux avantages de la location est que vous n'êtes pas responsable de l'entretien ou des réparations de votre logement. Si quelque chose tombe en panne, c'est au propriétaire de s'en occuper à ses frais.
En tant que propriétaire, vous pourriez facilement vous retrouver à payer des centaines de dollars chaque mois simplement pour entretenir votre jardin au printemps et en été et déneiger votre allée en hiver. En plus de cela, les propriétaires doivent payer pour réparer ou remplacer périodiquement les appareils électroménagers, le toit, la plomberie, le système de chauffage, de ventilation et de climatisation, ainsi que les systèmes électriques.
Et si vous étiez propriétaire d'un appartement ? Vous n'auriez peut-être pas à vous soucier de la pelouse ou de l'allée, mais vous devriez tout de même payer des charges mensuelles. Ces charges couvrent notamment l'entretien de l'immeuble, les équipements collectifs, le déneigement et l'entretien du jardin. Et si l'immeuble nécessite des réparations importantes, comme le remplacement du toit ou la modernisation des ascenseurs, les copropriétaires peuvent également se voir facturer des charges spéciales pouvant atteindre plusieurs milliers d'euros.
Inconvénients de continuer à louer
Si la location présente certainement des avantages, elle comporte également quelques inconvénients qui méritent d'être pris en considération.
1. Vous ne constituez pas de capital immobilier
L'inconvénient le plus notable est peut-être que les locataires n'ont jamais la possibilité de constituer un capital immobilier. Le capital immobilier est la partie d'une maison que vous possédez réellement. Lorsque vous payez un prêt hypothécaire, une partie de chaque paiement sert à acquérir une plus grande partie de la propriété, et si la valeur de la maison augmente, votre capital immobilier augmente également. Les maisons ont toujours été considérées comme un moyen de se constituer un patrimoine. Avec le temps, votre maison devrait prendre de la valeur. En revanche, en tant que locataire, chaque dollar dépensé en loyer est un dollar qui n'est pas investi ou qui ne contribue pas à la constitution d'un capital immobilier.
Une fois votre prêt hypothécaire remboursé et votre maison entièrement acquise, vous disposerez d'un investissement considérable qui pourra être utilisé pour obtenir des prêts à faible taux d'intérêt (en utilisant votre propriété comme garantie) ou même vendu pour financer votre retraite.
2. Augmentation des loyers et manque de contrôle
Bien que les loyers aient légèrement baissé ces derniers mois dans tout le pays, ils restent élevés dans les grandes villes. Il faut également savoir que si vous souhaitez continuer à vivre dans votre logement actuel, votre propriétaire peut augmenter progressivement votre loyer à chaque renouvellement.
Si certains propriétaires peuvent vous proposer un loyer raisonnable ou négocier avec vous, ce n'est pas le cas de la plupart d'entre eux. Cela pourrait vous obliger à déménager fréquemment, tous les ans ou tous les deux ans, pour que votre loyer reste abordable.
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Dans le pire des cas, les propriétaires pourraient également recourir à des expulsions de mauvaise foi, par exemple en prétendant à tort qu'ils ont besoin du logement pour un membre de leur famille ou en feignant de prévoir des rénovations importantes, afin de se débarrasser des locataires actuels. Cela leur permet d'attirer de nouveaux locataires à un prix plus élevé et de contourner les limites d'augmentation des loyers fixées par les règles provinciales de contrôle des loyers.
Par exemple, en Ontario, la plupart des propriétaires ne peuvent augmenter le loyer que d'un montant fixe chaque année. Le plafond fixé pour 2026 en Ontario est de 2,1 %. En expulsant un locataire et en remettant le logement sur le marché, un propriétaire peut souvent demander le prix que le marché est prêt à payer.
Cela peut être particulièrement problématique si vous avez une famille. Déménager peut signifier mettre vos enfants dans un autre district scolaire, changer vos habitudes ou priver votre famille d'un véritable sentiment d'appartenance à la communauté.
3. Liberté limitée pour personnaliser votre espace
Pour ceux qui rêvent d'aménager un jardin, d'avoir une douche ou une baignoire sur mesure, de construire une cuisine luxueuse ou simplement de peindre les murs d'une autre couleur, la location sera un obstacle. Les propriétaires ont généralement tendance à désapprouver la personnalisation de votre logement ou peuvent même l'interdire purement et simplement.
En tant que propriétaire, vos options se limitent uniquement au budget que vous êtes prêt à consacrer à votre logement. De nombreuses améliorations et rénovations augmenteront même la valeur de votre maison, vous offrant un retour sur investissement à l'avenir.
Conclusion
En fin de compte, la meilleure décision dépend de votre situation personnelle, de vos désirs, de votre famille et de vos objectifs professionnels. Pour les jeunes professionnels et ceux qui accordent de l'importance à la flexibilité et à la mobilité professionnelles, la location est souvent la solution la plus simple.
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Toutefois, si vous souhaitez fonder une famille, vous enraciner dans une communauté et avoir la possibilité de constituer un patrimoine et une valeur nette à long terme dans une maison, l'achat d'une maison pourrait être le meilleur choix.
Assurez-vous simplement, avant d'acheter une maison, d'être pleinement conscient de toutes les dépenses supplémentaires que vous devrez engager, afin de ne pas vous retrouver dépassé par le remboursement du prêt hypothécaire, l'assurance et l'entretien.
Christopher Liew est CFP®, CFA et ancien conseiller financier. Il rédige des conseils en matière de finances personnelles pour des milliers de lecteurs canadiens quotidiens sur Blueprint Financial.
