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La bonne nouvelle, c'est que votre cote de crédit n'est pas figée.
Tout le monde fait des erreurs. Vous avez peut-être manqué quelques paiements ou atteint la limite de votre carte de crédit.
Ce texte est une traduction d'un article de CTV News.
Malheureusement, ces erreurs apparemment mineures peuvent faire la différence entre une excellente cote de crédit et une cote problématique.
La bonne nouvelle, c'est que votre cote de crédit n'est pas figée.
Vous trouverez ci-dessous quelques conseils simples pour vous aider à corriger vos erreurs passées, à faire supprimer les éléments négatifs de votre rapport de crédit et à reconstruire un profil de crédit plus positif.
Les conseillers matrimoniaux et relationnels citent souvent le «ratio magique» de 5:1, selon lequel, pour qu'une relation fonctionne, chaque interaction négative doit être compensée par au moins cinq interactions positives.
Bien qu'il ne s'agisse pas d'un ratio exact, le même principe s'applique largement à votre profil de crédit.
Vous pouvez tout faire correctement (payer vos factures à temps, maintenir un faible taux d'utilisation de votre crédit, etc.) et votre cote augmentera lentement au fil du temps.
Cependant, une seule erreur (un retard de paiement de 30 jours, l'utilisation maximale de votre carte de crédit) peut entraîner une chute drastique de votre cote du jour au lendemain.
Les mentions négatives figurant sur votre rapport de crédit TransUnion ou Equifax restent généralement pendant six à sept ans, agissant comme des ancres qui freinent votre score, même si vous avez tout fait correctement depuis votre erreur.
Bien que les mentions négatives puissent souvent être corrigées ou supprimées, ce processus peut souvent prendre des mois, voire des années, d'où la nécessité de les éviter autant que possible.
Les réseaux sociaux regorgent de mythes sur le crédit destinés à vous donner de faux espoirs ou à vous faire peur. Cela dit, voici les moyens les plus pratiques et les plus éprouvés pour vous aider à rétablir votre crédit.
Votre rapport de crédit n'est souvent pas aussi infaillible que vous le pensez. C'est pourquoi il est important de vérifier régulièrement vos rapports de crédit auprès d'Equifax et de TransUnion. Il arrive parfois que les prêteurs ou les créanciers avec lesquels vous travaillez commettent des erreurs qui entraînent l'inscription de mentions négatives erronées dans votre rapport, ce qui fait baisser votre cote.
Par exemple, j'ai des amis ont effectué tous leurs paiements à l'avance ou à temps, pour découvrir plus tard que le prêteur avait signalé un retard de paiement en raison d'une erreur administrative.
La loi oblige Equifax et TransUnion à fournir aux Canadiens des rapports de solvabilité gratuits (mis à jour chaque mois) sur demande. Si vous souhaitez obtenir des mises à jour encore plus rapides, les deux agences de crédit proposent également des services payants de surveillance du crédit qui vous informent en temps réel de toute modification de votre rapport de crédit.
Si vous constatez des erreurs dans votre profil de crédit, vous devez contacter le prêteur et les agences de crédit afin de régler le problème et de faire modifier la mention négative figurant dans votre rapport de crédit.
Même si vous n'avez pas de paiements en souffrance et que vous effectuez tous vos paiements mensuels à temps, un taux d'utilisation élevé de votre carte de crédit peut faire baisser votre cote, car cela démontre une utilisation irresponsable du crédit.
Idéalement, vous devriez essayer de maintenir votre taux d'utilisation du crédit renouvelable sous la barre des 30 %. Par exemple, si vous avez une carte de crédit de 10 000 $, vous devriez éviter de reporter un solde supérieur à 3000 $ au cycle de facturation suivant.
Si vous avez des cartes dont le solde dépasse 50 ou 60 % de votre pouvoir d'achat, le remboursement de ces soldes peut être un moyen rapide de rétablir votre cote.
Les nouvelles demandes de crédit, en particulier lorsqu'elles sont fréquentes sur une courte période, peuvent porter un coup dur à votre crédit. C'est pourquoi les agents immobiliers recommandent aux nouveaux acheteurs d'éviter de demander un prêt ou une carte de crédit avant d'avoir signé l'acte de vente.
Chaque fois que vous demandez une nouvelle carte de crédit, un prêt ou une location, une demande de renseignements est inscrite dans votre dossier de crédit et y reste pendant deux ans. Idéalement, vous devriez essayer de limiter vos demandes à deux ou trois par an.
Si vous vous trouvez dans une situation très difficile, par exemple si vous êtes en faillite ou si vous avez beaucoup de retard dans vos paiements, un prêt de consolidation de dettes pourrait être une option à envisager. Il s'agit d'un type particulier de prêt personnel qui regroupe plusieurs dettes en un seul paiement plus facile à gérer.
Au lieu de jongler avec plusieurs comptes à taux d'intérêt élevé, vous effectuez un seul paiement mensuel, souvent à un taux d'intérêt plus bas. Cette structure plus simple peut vous aider à rester organisé et à éviter les retards de paiement.
Gardez à l'esprit que la demande d'un prêt de consolidation de dettes peut entraîner une baisse temporaire de votre cote de crédit en raison de la demande de renseignements approfondis et de l'ouverture d'un nouveau compte de crédit. Cependant, si l'alternative est la faillite, la consolidation de vos dettes est souvent le meilleur choix à long terme. Elle peut vous aider à protéger votre crédit contre des dommages plus graves et vous permettre de reconstruire votre cote au fil du temps.
Les prêts de consolidation de dettes sont généralement mieux adaptés aux difficultés financières graves qu'aux problèmes de trésorerie mineurs. Il est important d'examiner toutes les options qui s'offrent à vous et de consulter un professionnel de la finance avant de prendre une décision.
Si vous avez ruiné votre crédit et perdu toute chance d'obtenir une carte de crédit traditionnelle, la meilleure façon de regagner la confiance des créanciers est de demander une carte de crédit avec garantie. Ces cartes fonctionnent un peu comme des cartes de débit prépayées: vous commencez par les «recharger» à l'avance.
La différence est que chaque fois que vous rechargez votre carte avec garantie, vous recevez une mention positive de paiement par carte de crédit sur votre rapport.
La réparation de votre crédit ne se fait pas du jour au lendemain, surtout si vous avez accumulé plusieurs mentions négatives sur une longue période.
Dans le meilleur des cas, si votre rapport ne comporte que quelques mentions négatives, vous pourrez peut-être faire supprimer ou effacer les erreurs en quelques mois.
Dans les cas plus complexes, la réparation du crédit peut facilement prendre un an ou plus, car vous devez faire des allers-retours entre les créanciers et les agences d'évaluation du crédit.
Cela dit, l'alternative consiste à attendre six ou sept ans que les mentions négatives disparaissent progressivement de votre crédit. Si la réparation du crédit peut être fastidieuse, elle peut également accélérer le processus de remise en ordre de vos finances personnelles.