Le renouvellement de votre prêt hypothécaire approche?
Après plusieurs années de taux d’intérêt élevés et d’inflation persistante, le choix entre un renouvellement hypothécaire de trois ou cinq ans pèse sur l’esprit de nombreux propriétaires, car même une petite différence de taux peut se traduire par des milliers de dollars dépensés ou économisés sur la durée de votre prêt hypothécaire.
Ce texte est une traduction d’un article de CTV News.
Le choix entre une durée plus courte et une durée plus longue revient en fin de compte à trouver un équilibre entre la flexibilité, la stabilité et votre opinion sur l’évolution future des taux. Un expert en finances vous présente certains des compromis entre les renouvellements hypothécaires de trois et cinq ans, afin que vous puissiez prendre une décision adaptée à votre situation financière.
Pourquoi la durée de votre prêt hypothécaire est-elle importante?
Le choix entre une durée hypothécaire de trois ans et une durée de cinq ans dépend d’un certain nombre de variables, notamment:
- les taux d’intérêt actuels;
- l’inflation;
- votre situation financière actuelle;
- les prévisions économiques;
Les taux d’intérêt ont atteint des niveaux historiquement élevés au cours des dernières années, certains économistes affirmant que l’économie est «en mode survie».
Afin de freiner l’inflation post-pandémique, la Banque du Canada a progressivement augmenté son taux directeur entre 2022 et 2024, dépassant les 5% à la mi-2023, son plus haut niveau depuis deux décennies.
Récemment, la banque a déclaré qu’elle prévoyait de maintenir le taux actuel à 2,25% à mesure que l’inflation se rapproche de son objectif de 2 %.
Quel est l’impact de tout cela sur les propriétaires?
Opter pour une durée plus courte de trois ans signifie que vous renouvellerez plus tôt, ce qui pourrait être avantageux si les taux continuent de baisser. À l’inverse, une durée de cinq ans vous permet de bloquer un taux pendant deux ans de plus. Si cela vous aide à stabiliser votre budget, vous pourriez toutefois passer à côté d’économies si les taux baissent considérablement après la période de trois ans.
Avantages et inconvénients des renouvellements hypothécaires de 3 ans
Une hypothèque de trois ans est plus intéressante pour les propriétaires qui recherchent de la flexibilité, en particulier à une époque où les taux changent fréquemment. Les durées plus courtes s’accompagnent souvent de taux d’intérêt légèrement inférieurs à ceux des durées plus longues, ce qui peut réduire les coûts d’emprunt à court terme.
Si les taux d’intérêt baissent au cours des prochaines années, un renouvellement plus rapide pourrait vous permettre d’obtenir un taux plus avantageux avant quelqu’un qui a souscrit un contrat de cinq ans.
Une durée plus courte peut également être intéressante pour ceux qui s’attendent à des changements importants dans leur vie, comme déménager dans une nouvelle ville, fonder une famille, changer de maison, refinancer ou ajuster leurs plans financiers à long terme. Moins vous êtes lié à un contrat hypothécaire, moins vous aurez de pénalités à payer si vous devez résilier votre hypothèque avant terme.
L’inconvénient d’une durée de trois ans est que vous serez exposé à plus d’incertitude. Si les taux remontent, vous serez confronté à cette réalité plus tôt. Renouveler plus fréquemment augmente votre vulnérabilité aux fluctuations du marché, et même de petites hausses de taux peuvent augmenter considérablement vos mensualités.
Avantages et inconvénients des renouvellements hypothécaires de 5 ans
Les prêts hypothécaires de cinq ans sont souvent choisis pour leur stabilité globale. Le fait de bloquer votre taux pour une période plus longue vous protège de la volatilité à court terme et vous permet de respecter plus facilement votre budget mensuel.
Cette approche peut être particulièrement intéressante si vous pensez que les taux pourraient rester élevés ou augmenter à nouveau. En garantissant le taux plus bas d’aujourd’hui, vous éviterez le risque de devoir renouveler votre prêt dans un marché plus coûteux après seulement trois ans.
Le compromis, cependant, est la flexibilité. Les durées plus longues sont parfois assorties de taux d’intérêt légèrement plus élevés que les durées plus courtes, ce qui reflète le risque pris par le prêteur de s’engager pour une période plus longue. De plus, si les taux baissent de manière significative, les emprunteurs qui se sont engagés pour une durée de cinq ans peuvent manquer l’occasion de refinancer à un taux plus bas sans payer de pénalité.
Négocier le meilleur taux
Les offres de renouvellement ne sont pas toujours fixes, et il peut y avoir une marge de manœuvre en ce qui concerne l’ensemble des conditions. Les privilèges de remboursement anticipé, les pénalités, les options d’amortissement et la flexibilité des paiements sont autant d’aspects importants de votre contrat hypothécaire qui peuvent alléger vos finances.
La première étape consiste à comparer les offres. Ne vous fiez pas uniquement à l’offre de votre prêteur actuel. Comparez les taux proposés par d’autres banques, coopératives de crédit et courtiers hypothécaires afin d’avoir une vue d’ensemble du marché. Cela est particulièrement vrai si votre cote de crédit ou la durée de votre historique de crédit se sont améliorées ces dernières années.
Les courtiers hypothécaires peuvent être particulièrement utiles, car ils ont accès à plusieurs prêteurs à la fois et peuvent vous permettre d’obtenir des taux plus bas qui ne sont pas annoncés publiquement. Si vous recevez une meilleure offre ailleurs, votre prêteur actuel peut l’égaler ou la surpasser afin de vous garder comme client.
Conclusion
En fin de compte, la durée qui vous convient le mieux est celle qui correspond le mieux à votre situation financière actuelle, à vos perspectives économiques et à vos projets de vie pour les prochaines années.
Une durée de 3 ans offre une certaine flexibilité et la possibilité de bénéficier de la baisse des taux, tandis qu’une durée de 5 ans apporte stabilité et protection contre les hausses futures.
Le plus important est d’aborder votre prochain renouvellement de manière proactive. Comparez les offres, n’hésitez pas à négocier les conditions et gardez à l’esprit vos objectifs financiers globaux.
Christopher Liew est CFP®, CFA et ancien conseiller financier. Il rédige des conseils en matière de finances personnelles pour des milliers de lecteurs canadiens quotidiens sur Blueprint Financial.
