Il s’agit d’un processus lent et régulier, qui passe facilement inaperçu et progresse en arrière-plan.
La dérive du mode de vie consiste à dépenser progressivement davantage au quotidien, généralement à la suite d’une augmentation de salaire récente, mais elle s’accompagne également de nouvelles habitudes de consommation qui semblent insignifiantes au premier abord, mais qui finissent par s’ancrer durablement. Ces dépenses finissent par s’accumuler.
«Vos dépenses augmenteront toujours pour s’aligner sur le niveau de vos revenus», explique Brandon Wiebe, conseiller financier indépendant chez Money Helps à Saskatoon.
«Dès que vous gagnez plus d’argent, les dépenses trouveront le moyen, d’une manière ou d’une autre, de s’assurer que tout cet argent soit utilisé.»
Même sans augmentation de revenus, vos dépenses peuvent grimper insidieusement si vous ne faites pas attention — par exemple en souscrivant un abonnement pour regarder une nouvelle série, ou en décidant de commander un repas à domicile après une journée stressante, souligne M. Wiebe.
En ce sens, l’évolution progressive du niveau de vie peut être assimilée aux achats impulsifs et aux mauvaises habitudes financières en général.
«Dépensez-vous parce que vous vous ennuyez ou parce que vous avez eu une semaine difficile?», demande Stacy Yanchuk-Oleksy, PDG de Money Mentors, un organisme à but non lucratif de conseil en crédit situé en Alberta.
Parfois, une amélioration dans un domaine peut avoir un effet boule de neige, note-t-elle.
«C’est un peu comme lorsque les gens font des travaux de rénovation: ils remplacent leur cuisinière, puis se rendent compte qu’elle ne va avec rien d’autre. Ils finissent alors par rénover toute la cuisine, en remplaçant tout», explique Mme Yanchuk-Oleksy.
La théorie du «tapis roulant hédonique» explique la psychologie qui sous-tend la dérive du niveau de vie. Vous pouvez vous offrir un petit article de luxe une fois, mais si vous le faites plusieurs fois, cela peut finir par devenir la nouvelle norme.
Cela en fait une habitude difficile à abandonner, car on se sent privé si on y renonce. Pire encore, on peut avoir besoin de nouvelles habitudes de luxe pour ressentir à nouveau la même excitation, car le petit plaisir précédent semble désormais banal.
Pas de nouvelles dépenses
C’est pourquoi M. Wiebe privilégie la prévention: il ne faut pas accumuler ces nouvelles dépenses dès le départ.
«Il est beaucoup plus facile de s’empêcher de dépenser davantage, car on ne sait pas ce que l’on manque, pour ainsi dire, indique M. Wiebe. C’est un effort très conscient que l’on doit fournir pour se priver de quelque chose auquel on s’est habitué et que l’on apprécie, et dont on pense probablement, à ce stade, qu’on le mérite.»
Selon M. Wiebe, les domaines les plus courants où l’on observe une dérive du mode de vie sont les achats de commodité (payer plus cher pour un produit pratique, plutôt que de comparer les prix pour trouver une meilleure offre), les petits plaisirs (des dépenses quotidiennes qui s’accumulent au fil du temps) et le fait de vouloir imiter le mode de vie de ses amis et de sa famille.
Si vos dépenses vous échappent, Mme Yanchuk-Oleksy recommande de noter toutes vos dépenses. Elle qualifie cela de «conseil terriblement ennuyeux», mais précise que c’est très efficace pour vous responsabiliser. Sa recommandation suivante est de demander de l’aide, en soulignant que son organisme de conseil en crédit propose des séances gratuites et des budgets complets à ses clients.
«Pour moi, cela va au-delà d’un simple exercice de budgétisation; je pense qu’il s’agit simplement d’établir une meilleure relation avec son argent, détaille Mme Yanchuk-Oleksy. Il n’y a rien de mal à ce que son niveau de vie augmente légèrement. Prévoyez cela, et le reste, mettez-le de côté. Vous pourrez toujours l’utiliser plus tard. L’épargne, c’est une dépense, n’est-ce pas? Elle est destinée à être dépensée, mais pas aujourd’hui.»
L’épargne ne se limite pas à un fonds d’urgence ou à une contribution à des objectifs à long terme, comme un apport personnel. Utilisez également votre épargne pour les achats importants, conseille Mme Yanchuk-Oleksy. Au lieu de recourir au crédit, épargnez pour les financer.
«Cela aide les gens à gérer leur argent de manière plus réfléchie», avance-t-elle.
Vérifier ses dépenses
M. Wiebe recommande de prévoir du temps pour passer régulièrement en revue vos dépenses et votre budget — cela peut être tous les mois ou tous les deux mois. Identifiez les postes problématiques et remplacez ces dépenses par des options moins coûteuses.
Par exemple, lors de l’achat d’une voiture, M. Wiebe et son épouse ont dressé une liste des équipements indispensables. À première vue, ils semblaient se diriger vers l’achat d’un véhicule de luxe, mais aucun des deux ne se souciait vraiment de l’aspect extérieur de la voiture.
M. Wiebe et son épouse ont décidé d’acheter aux enchères un véhicule qui avait été endommagé par la grêle. À l’intérieur, la voiture disposait de toutes les fonctionnalités qu’ils souhaitaient.
«En fin de compte, nous avons payé un peu moins de la moitié du prix, rapporte M. Wiebe. Et maintenant, nous conduisons une voiture économique qui possède tout ce que nous apprécions. Mais d’autres personnes regardent cette voiture et se disent: “Je ne conduirais jamais une voiture qui porte des traces de grêle.”»
M. Wiebe recommande également d’automatiser votre épargne par l’intermédiaire de votre banque, afin qu’une partie de vos revenus soit mise de côté sans que vous ayez à y penser. L’automatisation vous facilitera la vie et vous permettra également de fixer des limites saines à vos dépenses.
«Vous pouvez être beaucoup plus serein avec l’argent qui vous reste, indique M. Wiebe. Si votre budget commence à se resserrer, votre instinct prendra le relais et vous vous direz: “Je n’ai pas les moyens de dépenser pour X, Y ou Z.”»
Ces limites permettent d’éviter une correction de cap désagréable, qui pourrait vous obliger à renoncer à de nombreuses habitudes que vous appréciez.
«L’une des meilleures choses que vous puissiez faire à long terme est d’éviter que les dépenses ne s’accumulent insidieusement, conclut-il, plutôt que d’essayer de faire marche arrière pour y remédier.»