Avec une augmentation du coût de la vie plus rapide que celle des revenus de retraite, de nombreux Canadiens sont confrontés à une décision difficile : vendre leur maison ou trouver un moyen de tirer parti du capital qu'ils ont accumulé au fil des décennies. Pour un nombre croissant de propriétaires âgés, la réponse est le prêt hypothécaire inversé.
Ce texte est une traduction d'un article de CTV News.
Les prêts hypothécaires inversés peuvent offrir une bouée de sauvetage aux propriétaires qui manquent de liquidités mais qui sont riches en immobilier. Cependant, ils sont souvent mal compris et, lorsqu'ils sont utilisés sans une planification adéquate, ils peuvent entraîner des regrets. La question est donc la suivante: un prêt hypothécaire inversé peut-il être une bonne chose?
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Qu'est-ce qu'un prêt hypothécaire inversé?
Un prêt hypothécaire inversé est un type de prêt accessible aux propriétaires canadiens âgés de 55 ans ou plus. Il vous permet d'emprunter de l'argent en utilisant la valeur nette de votre maison sans effectuer de paiements mensuels. Au lieu de rembourser le prêt, les intérêts sont ajoutés au solde du prêt chaque année.
Le montant total n'est dû que lorsque le propriétaire vend son bien, déménage définitivement ou décède. L'argent que vous recevez est exempt d'impôt et peut être versé sous forme de somme forfaitaire, de paiements mensuels ou d'une combinaison des deux.
Cependant, comme les intérêts s'accumulent au fil du temps, la dette totale peut augmenter rapidement. Cela réduit la valeur nette restante de la maison et peut ne laisser que peu ou rien aux héritiers. Il s'agit d'une solution qui échange la valeur nette à long terme contre des liquidités à court terme, et il est important de bien comprendre cela avant de se lancer.
Quand un prêt hypothécaire inversé peut-il être judicieux ?
Les prêts hypothécaires inversés ne sont pas automatiquement une mauvaise idée. Dans certains cas, ils peuvent en fait être l'option la plus pratique, en particulier lorsque d'autres outils financiers ne sont pas disponibles. Voici quelques scénarios dans lesquels un prêt hypothécaire inversé peut être judicieux :
1. Vous souhaitez vieillir chez vous
Pour de nombreux retraités, rester chez eux procure un réconfort émotionnel, un sentiment de familiarité et de stabilité. Si vous ne souhaitez pas déménager dans un logement plus petit ou changer de lieu de résidence, un prêt hypothécaire inversé peut vous aider à couvrir l'augmentation du coût de la vie, les réparations domiciliaires ou les services de soins à domicile tout en vous permettant de rester chez vous.
2. Vous ne vous souciez pas de laisser un héritage important
Si vous n'avez pas de personnes à charge ou si vous ne prévoyez pas de léguer votre maison dans le cadre de votre succession, l'érosion de la valeur nette immobilière n'est peut-être pas une préoccupation majeure. Dans ce cas, il peut être raisonnable d'utiliser cette valeur nette pour améliorer votre qualité de vie actuelle.
3. Vous avez essuyé un refus pour d'autres types de crédit
De nombreux Canadiens retraités possèdent des maisons de grande valeur, mais ont des revenus limités. Il peut donc être difficile pour eux d'obtenir un prêt traditionnel ou une marge de crédit hypothécaire. Un prêt hypothécaire inversé peut être la seule option d'emprunt réaliste, en particulier pour ceux qui ont un mauvais crédit ou un revenu de pension fixe.
4. Vous êtes confronté à un problème financier immédiat
Si vous êtes aux prises avec des dettes à taux d'intérêt élevé, des frais médicaux ou des dépenses imprévues, l'accès à la valeur nette de votre maison grâce à un prêt hypothécaire inversé peut vous soulager lorsque le temps presse et que les autres options ont été épuisées.
Les risques liés aux prêts hypothécaires inversés
Malgré leurs avantages dans certaines situations, les prêts hypothécaires inversés comportent également des risques importants qui sont souvent négligés. Voici quelques-unes des principales préoccupations à prendre en compte :
1. Les intérêts s'accumulent rapidement
Contrairement aux prêts classiques, un prêt hypothécaire inversé ne nécessite pas de remboursements mensuels. Cela signifie que les intérêts impayés s'ajoutent au solde du prêt, qui augmente avec le temps. Plus vous restez longtemps dans votre maison, plus vous devrez payer d'intérêts. Après plusieurs années, vous pourriez vous retrouver avec une dette bien supérieure au montant initialement emprunté.
2. Les conditions peuvent être complexes ou peu claires
Certains contrats de prêt hypothécaire inversé comprennent des frais supplémentaires, des pénalités de remboursement anticipé ou des taux d'intérêt variables qui ne sont pas toujours faciles à comprendre. Sans l'avis d'un professionnel, de nombreux emprunteurs négligent ces détails et sont pris au dépourvu lorsque la facture finale arrive.
3. Vous risquez de perdre votre flexibilité financière à l'avenir
Si la majeure partie de la valeur nette de votre maison est immobilisée dans un prêt hypothécaire inversé, il devient plus difficile de déménager, de refinancer ou d'accéder à des liquidités à l'avenir. Cela peut créer des difficultés si vos besoins changent au fil du temps, en particulier si vous souhaitez déménager ou payer des soins de longue durée.
4. Cela peut créer des tensions au sein des familles
Beaucoup de gens souhaitent léguer leur maison à leurs enfants ou à d'autres proches. Un prêt hypothécaire inversé réduit la valeur de votre patrimoine et peut ne laisser que peu ou pas d'héritage. Si vos attentes ne sont pas clairement communiquées, cela peut entraîner des malentendus et des conflits familiaux par la suite.
Éléments à prendre en considération avant d'opter pour un prêt hypothécaire inversé
Les prêts hypothécaires inversés ne conviennent pas à tout le monde et ne devraient pas être la première option à envisager. Il existe d'autres stratégies qui pourraient répondre à vos besoins financiers tout en ayant moins de conséquences à long terme.
- Une marge de crédit hypothécaire (HELOC) peut offrir des taux d'intérêt plus bas et une plus grande souplesse.
- Le fait de déménager dans une maison plus petite peut libérer de la valeur nette tout en réduisant vos frais de subsistance.
- Les programmes gouvernementaux tels que le Supplément de revenu garanti (SRG) ou les programmes locaux de report d'impôt foncier dans certaines provinces peuvent aider à combler les écarts de revenu.
- Le soutien familial, lorsqu'il est disponible et discuté ouvertement, peut aider à partager une compréhension commune des attentes.
Si vous envisagez toujours de contracter un prêt hypothécaire inversé, prenez le temps de consulter un conseiller financier indépendant qui n'est pas lié au prêteur. Demandez à voir un détail complet de la façon dont les intérêts vont augmenter au fil du temps et demandez une explication claire de tous les frais et conditions de remboursement. Ne prenez pas de décision précipitée et assurez-vous de bien comprendre ce à quoi vous renoncez en échange des fonds que vous recevez.
Conclusion
Un prêt hypothécaire inversé est un outil financier. Comme tout outil, il peut être utile lorsqu'il est utilisé correctement et nuisible lorsqu'il est utilisé sans précaution. Ce n'est pas de l'argent gratuit, et il ne faut jamais le prendre à la légère.
Pour certains propriétaires âgés, un prêt hypothécaire inversé peut apporter tranquillité d'esprit, sécurité et la possibilité de rester dans la maison qu'ils aiment. Pour d'autres, il peut entraîner des regrets, une perte de valeur nette et une réduction des choix futurs.
Avant de prendre cette décision, prenez du recul et examinez la situation dans son ensemble. Définissez vos objectifs, explorez vos options et demandez conseil à une personne de confiance. Un prêt hypothécaire inversé peut être une bonne chose, mais seulement si vous vous lancez en toute connaissance de cause.
Christopher Liew est CFP®, CFA et ancien conseiller financier. Il rédige des conseils en matière de finances personnelles pour des milliers de lecteurs canadiens quotidiens sur Blueprint Financial.
