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Et voici des pistes pour y faire face.
De nombreux propriétaires risquent d'avoir une mauvaise surprise lors du prochain renouvellement de leur prêt hypothécaire.
Au cours des cinq dernières années, les taux hypothécaires ont fortement augmenté par rapport à leurs niveaux historiques les plus bas, ce qui a entraîné une hausse significative des mensualités pour de nombreux emprunteurs. Pour certains d'entre eux, cela pourrait même signifier qu'ils devront quitter leur logement et chercher d'autres conditions de vie.
Ce texte est la traduction d'un contenu de CTV News.
Voici un aperçu de l'évolution des taux d'intérêt au cours des dernières années, de leur évolution possible et de certains des facteurs à l'origine du choc de renouvellement des prêts hypothécaires, afin que vous puissiez commencer à vous préparer financièrement.
Selon la Banque du Canada, de nombreux propriétaires qui renouvelleront leur prêt en 2025-2026 devront faire face à des augmentations de paiement de l'ordre de 15 à 20 %. Les 10 % d'acheteurs malchanceux pourraient être confrontés à des augmentations de paiement allant jusqu'à 40 %.
Les taux hypothécaires au Canada ont fortement évolué ces dernières années. Historiquement, les taux des prêts hypothécaires conventionnels à taux fixe sur cinq ans se situaient dans la zone des quatre à six pour cent au début des années 2020. En 2023-2024, ils ont commencé à grimper jusqu'à 8 %. Depuis, ils sont redescendus aux alentours de 6 %.
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Bien que les taux actuels semblent avoir légèrement baissé au cours de l'année écoulée, la plupart des propriétaires qui renouvellent leur hypothèque cette année verront leur paiement augmenter par rapport à leur taux hypothécaire précédent de 2020. L'exception à cette règle pourrait concerner les propriétaires qui ont payé trop cher leur hypothèque et qui ont augmenté la valeur nette de leur logement.
Ces changements sont principalement dus au taux directeur de la Banque centrale, qui pousse les prêteurs à augmenter leurs offres de prêts hypothécaires. Pour de nombreux propriétaires, un taux fixe "bas" fixé il y a quelques années semble aujourd'hui généreux.
En juillet dernier, la SCHL a rapporté que le paiement hypothécaire moyen au cours du premier trimestre de 2025 était de 2086 $. À titre de référence, les propriétaires dont les versements actuels s'élèvent à 2086 $ pourraient subir les augmentations suivantes, selon le renouvellement de leur prêt hypothécaire :
Alors qu'un nombre croissant de Canadiens vivent d'un chèque à l'autre et sont en retard dans le remboursement de leurs dettes de consommation, même une augmentation de 15 % pourrait obliger les propriétaires à quitter leur logement. Ceux qui n'ont pas les moyens de payer l'augmentation devront soit vendre leur maison et réduire leur surface habitable, soit revenir à l'économie de la location, soit faire des coupes budgétaires importantes et trouver des moyens d'augmenter le revenu de leur ménage.
Bien que personne ne puisse prédire exactement l'évolution des taux, les propriétaires peuvent prendre certaines mesures pour atténuer l'impact d'un taux de renouvellement plus élevé.
Commencez par calculer ce que pourraient être vos paiements si votre taux d'intérêt augmentait de 10 à 20 %. La plupart des grands prêteurs et des sites de comparaison d'hypothèques proposent des calculateurs gratuits à cet effet. En connaissant votre "chiffre choc" à l'avance, vous aurez le temps d'ajuster votre budget et de prendre des décisions en connaissance de cause.
Au moment de renouveler votre prêt hypothécaire, n'acceptez pas automatiquement la première offre de renouvellement de votre prêteur.
Comparez les taux des banques, des coopératives de crédit et des courtiers en hypothèques pour voir si vous pouvez obtenir une meilleure offre. N'oubliez pas que les banques et les prêteurs se livrent une concurrence acharnée pour les renouvellements. Utilisez cette situation à votre avantage.
Même une petite différence de taux peut vous faire économiser des milliers de dollars sur la durée de votre prêt hypothécaire.
Si vous pensez que des paiements plus élevés vous feront dépasser votre budget, envisagez de demander à votre prêteur de prolonger votre période d'amortissement. Cela peut réduire vos paiements mensuels. Cependant, n'oubliez pas que cela peut également augmenter le montant total des intérêts que vous devrez payer au fil du temps.
Si vous vous attendez à ce que vos paiements augmentent, envisagez d'utiliser les revenus supplémentaires provenant de primes, de petits boulots ou de remboursements d'impôts pour vous constituer un coussin à l'avance. Mettre de côté trois à six mois de dépenses dans un fonds d'urgence peut rendre la période d'adaptation moins stressante.
Si les taux baissent avant la date de renouvellement, un refinancement anticipé pourrait vous permettre de bénéficier d'un taux plus bas et d'économiser plus d'argent au fil du temps. Cela dit, veillez à mettre en balance les éventuelles pénalités de remboursement anticipé et les économies prévues. Un courtier en hypothèques ou un conseiller financier peut vous aider à déterminer si cela en vaut la peine.
En fin de compte, si vous êtes confronté à une hausse importante de vos paiements hypothécaires, vous devrez peut-être modifier votre situation de vie. Si la hausse des paiements est plus importante que ce que vous pouvez vous permettre et que vous ne pouvez pas la négocier, vous devrez peut-être vendre votre maison et réduire votre surface habitable ou gagner de l'argent en louant une chambre à court ou à long terme.
Christopher Liew est CFP®, CFA et ancien conseiller financier. Il rédige des conseils en matière de finances personnelles pour des milliers de lecteurs canadiens quotidiens sur Blueprint Financial.