Les cartes de crédit, lorsqu'elles sont utilisées de manière responsable, peuvent être des outils financiers utiles qui vous aident à établir votre profil de crédit et à obtenir des récompenses et des remises en argent pour vos achats. Pour de nombreux Canadiens, cependant, elles sont devenues une source d'endettement croissant et de stress financier.
Avec l'inflation qui fait grimper le coût de la vie et les taux d'intérêt qui restent élevés, de plus en plus de gens comptent sur le crédit pour joindre les deux bouts. Le problème? Les petits soldes peuvent rapidement se transformer en dettes à long terme, surtout si vous ne faites que les paiements minimums ou si vous jonglez avec plusieurs cartes.
Ce texte est une traduction d'un article de CTV News.
Ci-dessous, je vais vous présenter certaines des mauvaises habitudes les plus courantes en matière de cartes de crédit afin que vous puissiez éviter de vous retrouver pris au piège dans un cycle d'endettement.
Le problème croissant de l'endettement au Canada
Selon Equifax Canada, les soldes des cartes de crédit ont atteint des niveaux records ces dernières années, les jeunes Canadiens âgés de 25 à 45 ans étant parmi ceux dont l'endettement augmente le plus rapidement. Alors que les produits de première nécessité deviennent plus chers et que les salaires peinent à suivre, de plus en plus de gens se tournent vers le crédit juste pour joindre les deux bouts.
Ce qui rend les dettes de carte de crédit particulièrement problématiques, c'est leur taux d'intérêt élevé, qui varie souvent entre 19 % dans le bas de l'échelle et 28 % ou plus dans le haut de l'échelle.
Contrairement à un prêt automobile ou à un prêt personnel, les intérêts des cartes de crédit s'accumulent rapidement, ce qui fait qu'il est facile de prendre du retard, même avec de petits soldes. Une fois que vous commencez à avoir un solde et que vous ne payez que le minimum, vous pouvez avoir l'impression d'être pris dans un cercle vicieux.
5 mauvaises habitudes à éviter en matière de carte de crédit
Entre l'inflation, la hausse des coûts d'emprunt et les mauvaises habitudes en matière de crédit, nombreux sont ceux qui se retrouvent dans une situation financière précaire. Comprendre comment s'accumulent les dettes de carte de crédit et les habitudes qui les aggravent est la première étape pour briser le cercle vicieux et reprendre le contrôle de vos finances personnelles.
1. Ne payer que le minimum
L'un des moyens les plus simples pour les sociétés émettrices de cartes de crédit d'attirer les clients dans le cercle vicieux de l'endettement consiste à annoncer un paiement minimum trompeusement bas. Le paiement minimum de votre carte de crédit peut ne représenter qu'une fraction de ce que vous paieriez si vous empruntiez le même montant à une banque sous la forme d'un prêt personnel.
Si vous reportez un solde important d'un mois à l'autre, le fait de ne payer que le minimum signifie que vous devrez payer beaucoup d'intérêts. Souvent, 75 % ou plus de votre paiement minimum sera consacré uniquement aux intérêts mensuels (facturés pour le report du solde), ce qui signifie que vous ne réduirez pratiquement pas le solde réel de votre dette.
Le report d'un solde élevé sur votre carte augmentera également votre taux d'utilisation du crédit, ce qui peut avoir un impact négatif sur votre cote de crédit.
2. Considérer le crédit comme de l'argent gratuit
Avec 2 000 dollars supplémentaires à votre disposition, les possibilités peuvent sembler infinies. Le nouvel appareil photo que vous voulez, les vacances dont vous rêvez et les pièces détachées pour votre voiture que vous convoitez sont désormais à portée de main. Si l'on ajoute à cela l'attrait d'une mensualité peu élevée, la tentation de traiter le solde disponible de votre carte de crédit comme un gain de loterie peut être grande.
L'une des premières règles pour construire votre crédit est que les cartes de crédit ne doivent être utilisées que pour couvrir des dépenses que vous pouvez déjà vous permettre avec l'argent disponible sur votre compte bancaire. Utilisez vos cartes pour couvrir des dépenses prévues, puis veillez à rembourser le montant dû avant le prochain cycle de facturation.
C'est de loin la façon la plus responsable et la plus efficace d'utiliser votre carte de crédit. En n'utilisant votre carte que pour ce que vous pouvez déjà vous permettre, vous serez en mesure de rembourser facilement le solde, ce qui vous permettra d'éviter les frais d'intérêt tout en profitant pleinement des remises en argent ou des récompenses offertes pour l'utilisation de votre carte.
3. Ne pas prêter attention à votre taux d'intérêt
Les taux d'intérêt des cartes de crédit sont variables, ce qui signifie qu'ils peuvent changer chaque mois en fonction de la conjoncture économique, de l'évolution de votre cote de crédit ou simplement des caprices de votre société émettrice.
De nombreuses cartes de crédit offrent une période de lancement à taux réduit ou sans intérêt pendant les premiers mois (voire une année) suivant l'obtention de la carte. Si cela peut être utile pour transférer le solde d'une autre dette à taux élevé afin de la rembourser dans ce court laps de temps, cela peut également vous donner un faux sentiment de sécurité.
Dès que la période de lancement est terminée, votre taux remonte immédiatement. Si vous n'avez pas remboursé le solde à ce moment-là, vous serez soudainement confronté à des frais d'intérêt croissants qui vous donneront l'impression d'être coincé.
4. Compter sur le crédit pour couvrir les dépenses de base
Si vous vous retrouvez à dépendre de cartes de crédit pour couvrir vos dépenses de base telles que les courses, le carburant, les factures ou le loyer, vous avez un autre problème : vos revenus sont trop faibles ou vos dépenses trop élevées.
Par exemple, si vos dépenses mensuelles s'élèvent à 3 000 dollars, que vous ne gagnez que 2 700 dollars et que vous dépendez du crédit pour couvrir les 300 dollars restants, vous vous endetterez rapidement.
Si vous vous trouvez dans cette situation, la meilleure chose à faire est d'augmenter vos revenus en prenant un deuxième emploi ou en demandant une augmentation. Parallèlement, vous devriez également trouver des moyens de réduire vos dépenses mensuelles afin de ne pas vivre au-dessus de vos moyens.
5. Ne pas effectuer votre paiement mensuel
Le non-paiement de votre mensualité entraîne généralement des frais de retard, qui ne sont que de l'argent jeté par les fenêtres. Si vous manquez régulièrement vos paiements, vous pourriez finir par gaspiller des centaines de dollars au cours d'une année.
En plus de l'argent gaspillé, cela peut également nuire à votre cote de crédit. Si vous avez plus de 30 jours de retard dans un paiement, les sociétés émettrices de cartes de crédit peuvent le signaler à Equifax et TransUnion, les deux principales agences d'évaluation du crédit. Cela aura un impact négatif sur votre cote et restera inscrit dans votre dossier de crédit pendant des années.
Briser le cercle vicieux
En évitant ces mauvaises habitudes en matière de carte de crédit, vous serez en mesure de vous constituer un profil de crédit solide et d'éviter de vous retrouver dans un cercle vicieux de dettes renouvelables.
Si vous êtes déjà pris dans ce cercle vicieux, il est important de faire face à votre situation et d'assumer vos responsabilités. Avec un plan solide, de la constance et un peu de sacrifice, vous pouvez vous sortir de l'endettement et vous remettre sur la bonne voie.
Christopher Liew est CFP®, CFA et ancien conseiller financier. Il rédige des conseils en matière de finances personnelles à l'intention de milliers de lecteurs canadiens quotidiens sur le site Blueprint Financial [en anglais seulement].
