Les Canadiens envoient des milliards de dollars à l'étranger chaque année et paient des centaines de millions de dollars pour ce privilège.
Si la multiplication des options d'envoi d'argent a contribué à faire baisser les frais, envoyer un transfert de fonds de 200 $ depuis le Canada coûte encore en moyenne environ 6 %, soit 12 $, selon la Banque mondiale.
Par ailleurs, le volume des transferts de fonds depuis le Canada a grimpé en flèche pour atteindre 18 milliards $ l'an dernier, contre un peu plus de 7 milliards $ il y a dix ans, ce qui signifie que les frais engloutissent encore plus d'argent.
Les partisans des cryptomonnaies stables pensent toutefois pouvoir apporter leur contribution.
«Vous pouvez envoyer rapidement de l'argent partout dans le monde pour moins d'un centime», a mentionné Didier Lavallée, directeur général de la société d'actifs numériques Tetra Trust Co., à propos de la promesse des cryptomonnaies stables.
Contrairement aux cryptomonnaies souvent volatiles dont les prix sont basés sur la spéculation, les émetteurs de cryptomonnaies stables détiennent des actifs, principalement des bons du Trésor américain, pour garantir leur valeur, ce qui en fait un moyen beaucoup plus fiable de détenir et d'envoyer des fonds.
M. Lavallée, qui travaille à la commercialisation d'une cryptomonnaie stable indexée sur le dollar canadien, ne s'attend pas à ce qu'ils soient utilisés pour des achats quotidiens, comme l'achat d'une tasse de café. Ils sont plutôt pertinents pour les quelque 20 % de Canadiens qui envoient de l'argent à l'étranger.
«Si vous effectuez des transferts de fonds ou envoyez de l'argent à votre famille à l'étranger, ce type de jeton vous intéressera particulièrement, car ce sera l'un de nos principaux cas d'utilisation», a-t-il expliqué.
Mais si les cryptomonnaies stables sont présentées comme un moyen potentiellement économique d'envoyer de l'argent à l'étranger, il y a des points importants à prendre en compte.
L'une des principales questions concerne la familiarité et l'aisance avec les programmes nécessaires pour envoyer et recevoir les jetons.
«Beaucoup de gens, la plupart je dirais même, ne savent pas comment utiliser des cryptomonnaies en général, a souligné Enoch Omololu, expert financier chez Savvy New Canadians. Ils n'ont tout simplement pas les connaissances nécessaires pour les utiliser, ni du côté de l'expéditeur ni du côté du destinataire.»
M. Omololu a exclu les cryptomonnaies stables d'un récent rapport qu'il a préparé sur les meilleures options de transfert de fonds en raison de leur complexité accrue, ainsi que des risques élevés de fraude, d'escroqueries par courriel et de perte définitive de l'argent en cas d'envoi à la mauvaise adresse de portefeuille.
«Cela ouvre tout simplement un nouveau monde de risques», a-t-il soutenu.
L'infrastructure des cryptomonnaies stables continue toutefois de s'améliorer afin de minimiser les problèmes potentiels, a fait valoir M. Lavallée.
Tetra a elle-même obtenu des investissements de sociétés comme Wealthsimple, ATB Financial, la Banque Nationale et Shopify, dont certaines cherchent à simplifier le processus.
«Ouvrir un compte Wealthsimple vous permet d'acheter une cryptomonnaie stable américaine et de l'envoyer en quelques clics, a expliqué M. Lavallée. Il suffit que le destinataire de l'argent dispose d'un portefeuille numérique acceptant le jeton sous-jacent, ce qui est assez courant aujourd'hui.»
Pas sans coûts
Si l'envoi de cryptomonnaies stables peut être relativement simple et peu coûteux pour ceux qui connaissent les plateformes, les transferts d'argent vers et depuis le système entraînent des coûts supplémentaires.
Les plateformes de négociations de cryptoactifs facturent des frais d'achat et de vente de ces cryptomonnaies stables, qui peuvent varier autant que ceux des bureaux de change traditionnels.
Il existe également des solutions plus spécialisées pour acheter des cryptomonnaies stables, comme Paytrie au Canada, qui accepte les virements électroniques et facture des frais de 0,6 % à l'achat et à la vente, ainsi que des frais supplémentaires selon la chaîne de blocs utilisée.
M. Omololu a indiqué avoir envoyé des fonds via des cryptomonnaies stables et que cela a toujours fonctionné parfaitement, mais que la conversion en monnaie locale peut s'avérer complexe.
«Cela peut être fastidieux si vous souhaitez dépenser l'argent comme de l'argent liquide», a-t-il précisé.
Compte tenu de leur coût total, les cryptomonnaies stables peuvent constituer une option pour envoyer de l'argent, mais pourraient ne pas être la meilleure solution pour plusieurs.
La société de transfert d'argent Wise est toujours ouverte à l'exploration de nouvelles technologies pour envoyer de l'argent, mais, avec un prix moyen mondial par transaction d'environ 0,54 %, ses plateformes existantes sont très compétitives.
«En réalité, le coût des transferts d'argent via des cryptomonnaies stables reste plus élevé que celui de Wise sur la plupart des plateformes», a déclaré Ankita D’Mello, chef de produit principale chez Wise.
Les cryptomonnaies s'ajoutant aux nombreuses options d'envoi d'argent, M. Omololu recommande de réduire les options en se posant trois questions clés.
Il est conseillé de commencer par examiner les options disponibles dans le pays où vous souhaitez envoyer de l'argent, car elles sont souvent limitées. Ensuite, il est suggéré de se pencher sur les délais de transfert, qui peuvent être quasi instantanés ou prendre plusieurs jours. Enfin, il est recommandé de comparer le coût total du transfert, y compris les frais initiaux et les frais cachés dans les taux de change gonflés.
Bien qu'il puisse être décourageant de passer en revue toutes les options, c'est une solution plus avantageuse qu'auparavant, où le choix était si limité que les gens n'étaient pas conscients du coût supplémentaire qu'ils payaient.
«De plus en plus de gens sont conscients qu'ils perdent de l'argent en utilisant les méthodes traditionnelles, a avancé M. Omololu. Beaucoup de gens s'intéressent aux applications disponibles, comme les moyens les plus économiques, les plus rapides et les plus sûrs d'envoyer de l'argent à l'étranger.»
