Cadeaux de Noël trop chers, bouteilles de vin ou sorties imprévues durant le temps des Fêtes. Peu importe les raisons, vous débutez peut-être l’année avec des factures de cartes de crédit qui seront difficiles –- voire impossibles – à payer.
Il y a toutefois des solutions pour vous aider à vous sortir la tête de l’eau.
Cibler les cartes à rembourser en priorité
Si vous jonglez avec des dettes de cartes de crédit, la première étape est de faire un budget pour pouvoir se faire un plan d’attaque. «On va s’assurer de bien comprendre combien on doit sur chaque carte de crédit, parce que c’est rare que les gens vont en avoir juste une», conseille d’emblée Guylaine Houle, syndic autorisée en insolvabilité chez Pierre Roy & Associés et vice-présidente.
Il faut ensuite se demander si l’une de vos cartes de crédit à un taux d’intérêt moins élevé que les autres. «Elle va nous coûter moins cher à garder, parce qu’on n’est pas capable de payer tous les soldes, donc celle qui a les taux d’intérêt plus bas, ça va nous coûter moins cher de conserver un solde», note-t-elle.
Il est donc primordial de se concentrer sur les cartes de crédit qui présentent un solde élevé et qui ont des taux d’intérêt plus élevés.
Faire les paiements minimums
Il faut faire au moins les paiements minimums pour ne pas être en retard pour l’ensemble des cartes de crédit que l’on possède, ajoute Mme Houle.
Une fois le budget établi pour couvrir les paiements essentiels, il est ainsi possible de répartir l’argent restant pour payer les soldes des différentes cartes de crédit. Il sera peut-être nécessaire de faire quelques sacrifices pour parvenir à réduire les montants de vos dettes de cartes de crédit.
Aux yeux de Mme Houle, il est également important de ne pas réutiliser les cartes de crédit dont le solde n’a pas encore été payé.
Payer le plus rapidement possible
Il peut être utile de réfléchir à des façons de payer ces soldes de cartes de crédit le plus rapidement possible.
«Ce que ça demande, c’est plus de revenus parce qu’évidemment le budget est limité. Pour ceux par exemple qui ont l’opportunité de faire des heures supplémentaires et vraiment de se convaincre que les heures supplémentaires sont pour payer les cartes», poursuit Mme Houle.
Il ne faut surtout pas utiliser la somme supplémentaire obtenue à d’autres fins.
Faire sa déclaration de revenus rapidement
Si vous savez que vous obtiendrez un remboursement d’impôt, il peut être bénéfique de faire vos déclarations de revenus dès que possible.
«Plus on fait nos déclarations rapidement, plus on a nos remboursements d’impôt rapidement et plus on peut utiliser ces fonds-là pour pouvoir les mettre à l’encontre des soldes qu’on a sur nos cartes de crédit», conseille Mme Houle.
Regarder la réalité en face
Selon la vice-présidente chez Pierre Roy & Associés, il est primordial de ne pas avoir peur de regarder la réalité en face.
Il faut avoir conscience de votre situation et de combien il est nécessaire de payer mensuellement pour réduire vos dettes.
«On sait qu’à la base il y a un minimum, peu importe c’est quoi ce minimum-là, on doit payer ça, mais combien est-ce que je peux mettre sur ce minimum-là pour réduire l’écart et éventuellement avoir des cartes à zéro?», poursuit-elle.
Appeler un syndic autorisé en insolvabilité
Si vous vous sentez découragé et que vous ne parvenez pas à faire le point sur vos finances, il est possible de faire appel à un syndic autorisé en insolvabilité pour vous aider à brosser un portrait de votre situation.
Le professionnel pourra faire la liste des créanciers, le budget et évaluer les options. «On peut offrir l’option de la proposition de consommateur où une personne peut offrir à ses créanciers un pourcentage de ce qu’elle doit. Les propositions sont faites sur cinq ans. Il n’y a pas d’intérêt», explique Mme Houle.
Lorsque la proposition est acceptée, la personne doit payer durant les cinq années avec l’option de payer plus rapidement si jamais sa situation financière évolue.
Il est toutefois possible qu’une personne soit dans l’incapacité de faire une proposition de consommateur en raison de revenus trop bas ou de dépenses trop élevées.
Évidemment, l’option de la faillite est toujours ouverte. «C’est certain que la faillite est toujours un geste un peu plus drastique qu’une proposition. Mais ultimement, l’idée derrière les deux procédures, c’est vraiment d’aider l’individu à se remettre sur des pieds financiers solides», note-t-elle.
Le problème croissant de l’endettement au Canada
Selon Equifax Canada, les soldes des cartes de crédit ont atteint des niveaux records ces dernières années, les jeunes Canadiens âgés de 25 à 45 ans étant parmi ceux dont l’endettement augmente le plus rapidement. Alors que les produits de première nécessité deviennent plus chers et que les salaires peinent à suivre, de plus en plus de gens se tournent vers le crédit juste pour joindre les deux bouts.
Entre l’inflation, la hausse des coûts d’emprunt et les mauvaises habitudes en matière de crédit, nombreux sont ceux qui se retrouvent dans une situation financière précaire. Comprendre comment s’accumulent les dettes de carte de crédit et les habitudes qui les aggravent est la première étape pour briser le cercle vicieux et reprendre le contrôle de vos finances personnelles.
Cinq mauvaises habitudes à éviter en matière de carte de crédit
Les cartes de crédit, lorsqu’elles sont utilisées de manière responsable, peuvent être des outils financiers utiles qui vous aident à établir votre profil de crédit et à obtenir des récompenses et des remises en argent pour vos achats. Pour de nombreux Canadiens, cependant, elles sont devenues une source d’endettement croissant et de stress financier.
Le problème? Les petits soldes peuvent rapidement se transformer en dettes à long terme, surtout si vous ne faites que les paiements minimums ou si vous jonglez avec plusieurs cartes.
Voici cinq mauvaises habitudes les plus courantes en matière de cartes de crédit afin que vous puissiez éviter de vous retrouver pris au piège dans un cycle d’endettement.
1. Ne payer que le minimum
L’un des moyens les plus simples pour les sociétés émettrices de cartes de crédit d’attirer les clients dans le cercle vicieux de l’endettement consiste à annoncer un paiement minimum trompeusement bas. Le paiement minimum de votre carte de crédit peut ne représenter qu’une fraction de ce que vous paierez si vous empruntez le même montant à une banque sous la forme d’un prêt personnel.
Si vous reportez un solde important d’un mois à l’autre, le fait de ne payer que le minimum signifie que vous devrez payer beaucoup d’intérêts. Souvent, 75 % ou plus de votre paiement minimum sera consacré uniquement aux intérêts mensuels (facturés pour le report du solde), ce qui signifie que vous ne réduirez pratiquement pas le solde réel de votre dette.
Le report d’un solde élevé sur votre carte augmentera également votre taux d’utilisation du crédit, ce qui peut avoir un impact négatif sur votre cote de crédit.
2. Considérer le crédit comme de l’argent gratuit
Avec 2 000 dollars supplémentaires à votre disposition, les possibilités peuvent sembler infinies. Le nouvel appareil photo que vous voulez, les vacances dont vous rêvez et les pièces détachées pour votre voiture que vous convoitez sont désormais à portée de main. Si l’on ajoute à cela l’attrait d’une mensualité peu élevée, la tentation de traiter le solde disponible de votre carte de crédit comme un gain de loterie peut être grande.
L’une des premières règles pour construire votre crédit est que les cartes de crédit ne doivent être utilisées que pour couvrir des dépenses que vous pouvez déjà vous permettre avec l’argent disponible sur votre compte bancaire. Utilisez vos cartes pour couvrir des dépenses prévues, puis veillez à rembourser le montant dû avant le prochain cycle de facturation.
C’est de loin la façon la plus responsable et la plus efficace d’utiliser votre carte de crédit. En n’utilisant votre carte que pour ce que vous pouvez déjà vous permettre, vous serez en mesure de rembourser facilement le solde, ce qui vous permettra d’éviter les frais d’intérêt tout en profitant pleinement des remises en argent ou des récompenses offertes pour l’utilisation de votre carte.
3. Ne pas prêter attention à votre taux d’intérêt
Les taux d’intérêt des cartes de crédit sont variables, ce qui signifie qu’ils peuvent changer chaque mois en fonction de la conjoncture économique, de l’évolution de votre cote de crédit ou simplement des caprices de votre société émettrice.
De nombreuses cartes de crédit offrent une période de lancement à taux réduit ou sans intérêt pendant les premiers mois (voire une année) suivant l’obtention de la carte. Si cela peut être utile pour transférer le solde d’une autre dette à taux élevé afin de la rembourser dans ce court laps de temps, cela peut également vous donner un faux sentiment de sécurité.
Dès que la période de lancement est terminée, votre taux remonte immédiatement. Si vous n’avez pas remboursé le solde à ce moment-là, vous serez soudainement confronté à des frais d’intérêt croissants qui vous donneront l’impression d’être coincé.
4. Compter sur le crédit pour couvrir les dépenses de base
Si vous vous retrouvez à dépendre de cartes de crédit pour couvrir vos dépenses de base telles que les courses, le carburant, les factures ou le loyer, vous avez un autre problème : vos revenus sont trop faibles ou vos dépenses trop élevées.
Par exemple, si vos dépenses mensuelles s’élèvent à 3 000 dollars, que vous ne gagnez que 2 700 dollars et que vous dépendez du crédit pour couvrir les 300 dollars restants, vous vous endettez rapidement.
Si vous vous trouvez dans cette situation, la meilleure chose à faire est d’augmenter vos revenus en prenant un deuxième emploi ou en demandant une augmentation. Parallèlement, vous devriez également trouver des moyens de réduire vos dépenses mensuelles afin de ne pas vivre au-dessus de vos moyens.
5. Ne pas effectuer votre paiement mensuel
Le non-paiement de votre mensualité entraîne généralement des frais de retard, qui ne sont que de l’argent jeté par les fenêtres. Si vous manquez régulièrement vos paiements, vous pourriez finir par gaspiller des centaines de dollars au cours d’une année.
En plus de l’argent gaspillé, cela peut également nuire à votre cote de crédit. Si vous avez plus de 30 jours de retard dans un paiement, les sociétés émettrices de cartes de crédit peuvent le signaler à Equifax et TransUnion, les deux principales agences d’évaluation du crédit. Cela aura un impact négatif sur votre cote et restera inscrit dans votre dossier de crédit pendant des années.
-Avec les informations de Lila Mouch et de Christopher Liew
