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Le CELIAPP en vaut-il la peine? La réponse d'un expert
Au REER et au CELI – des outils économiques utiles à l’achat d’une propriété – était censé s'ajouter un troisième véhicule en 2023: le compte d'épargne libre d'impôt pour l'achat d'une première propriété, ou CELIAPP.
Article rédigé par Émeric Montminy pour Noovo Info
Certains Québécois attendent donc sans doute ce fameux CELIAPP promis par le gouvernement fédéral afin de permettre aux premiers acheteurs d’accéder plus rapidement à la propriété, et ce, dans un contexte de taux d'inflation aux environs de 6% en date de janvier 2023.
Le CELIAPP devait entrer en vigueur le 1er avril, mais de l'information obtenue par La Presse indique que les banques et les autres groupes financiers sont toujours en attente des documents en lien avec le CELIAPP, ce qui pourrait retarder son arrivée.
D'ici à ce que l'outil devienne disponible, Noovo Info a fait appel au directeur du service-conseil chez FlexiFonds de solidarité FTQ, Bani Juarez, pour évaluer les différentes méthodes de bonification de stratégie d’épargne pour l’achat d’une première propriété.
Régime d’accession à la propriété (RAP), CELI… et maintenant, le CELIAPP. Il peut être difficile pour certaines personnes de s’y retrouver. Les premiers acheteurs qui ont déjà commencé à mettre de l’argent de côté peuvent se poser certaines questions, notamment en ce qui concerne la répartition des cotisations pour ces différents outils d'épargne.
Voici ce qu'il faut savoir.
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Bani Juarez, directeur du service-conseil chez FlexiFonds de solidarité FTQ. Crédit photo: Noovo Info
Les avantages potentiels du CELIAPP
Bien que tous les détails concernant ce nouvel outil de placement n’ont pas encore été dévoilés, le CELIAPP est une stratégie financière «à ne pas exclure», selon le représentant en épargne collective.
«Chaque situation doit être adressée de manière individuelle, car chaque régime a ses avantages, nuance Bani Juarez. Aujourd’hui, le CELIAPP est un CELI individuel, mais qui reste très avantageux, car il nous permet d’avoir une déduction d’impôt et ça demeure un véhicule très axé pour l’achat d’une première propriété.»
Le CELIAPP: des caractéristiques du CELI... et du REER
M. Juarez indique qu’il n’existe pas de réponses claires et que le tout dépend du budget et des objectifs de chaque individu. Cependant, le CELIAPP apparaît actuellement «très intéressant», souligne le représentant en épargne, alors que ce compte comporte les avantages du CELI et du REER.
«Il est libre d’impôt au niveau des rendements et quand on le retire, il n’y a pas d’impact fiscal. C’est un bon croisement de plusieurs régimes», ajoute-t-il.
Par-dessus le marché, à l’heure actuelle, il est possible de transférer des fonds d’un REER au CELIAPP sans implication fiscale et de réaliser un RAP tout en utilisant le CELIAPP lors de l’achat d’une première propriété. Le CELIAPP permettra aux futurs propriétaires de cotiser jusqu'à 8000 $ par année pour un total maximum de 40 000 $.
Crédit photo: La Presse canadienne
CELIAPP: faire attention à l'ensemble de ses objectifs
Or, ceux qui rêvent à une première maison pourraient être tentées de focaliser leurs épargnes dans un CELI et de négliger le CELI et le REER. M. Juarez estime que plusieurs éléments sont à prendre en considération avant de mettre «l’ensemble de ses sommes» dans le nouveau CELIAPP.
«Je mettrais un bémol: il y a un fonds d’urgence à aller chercher avant, et d’autres projets moins prioritaires mais qui vont être importants, comme l’achat d’une voiture.»
Le représentant en épargne collective mentionne que de retirer l’argent d’un CELIAPP, s’il n’est pas utilisé pour l’achat d’une propriété, entraînera un impact fiscal, à l’instar d’un REER, d’où l’importance de déterminer ses objectifs financiers.
«Bien que chaque régime a son avantage, je pense que la complémentarité de chacun dans une stratégie d’épargne (est importante)», indique-t-il.
CELIAPP: demander conseil
Bani Juarez conclut en martelant qu’il est important de faire affaire avec un conseiller financier afin de maximiser ses cotisations en fonction de son budget.
«Tout bon conseiller va vous proposer d’établir un budget. L’inflation a un impact énorme sur les finances des gens. Donc, il faut revoir votre budget et revoir les priorités.»