Si votre prêt hypothécaire arrive à échéance cette année, vous faites partie de l’un des plus importants cycles de renouvellement que le Canada ait jamais connus. Selon le Rapport sur le secteur des prêts hypothécaires résidentiels de l’automne 2025 de la SCHL, environ 1,15 million de ménages canadiens renouvellent leur prêt en 2026.
D’après une analyse réalisée en juillet 2025 par la Banque du Canada, la plupart de ces emprunteurs verront leurs mensualités augmenter.
Ce texte est une traduction d’un article de CTV News.
Les emprunteurs qui renouvellent leur prêt à taux fixe sur cinq ans doivent s’attendre à des hausses moyennes de 15% à 20% par rapport à ce qu’ils payaient en décembre 2024.
La Banque du Canada a maintenu son taux directeur à 2,25% mercredi, invoquant la hausse des prix de l’énergie et la pression continue exercée par les droits de douane américains. Si vous espériez qu’une baisse des taux viendrait à votre secours lors du renouvellement, cela ne se produira pas de sitôt.
Voici les mesures concrètes que vous pouvez prendre pour amortir le choc, quelle que soit l’évolution des taux cette année.
1. Commencez à comparer les offres au moins 120 jours avant le renouvellement
C’est le conseil le plus sous-utilisé qu’on peut vous donner. La plupart des prêteurs vous proposeront de bloquer un taux jusqu’à quatre mois avant la date de renouvellement. Cela vous garantit un taux fixe, tout en vous laissant la liberté de continuer à comparer si les taux baissent.
Renouveler automatiquement auprès de votre prêteur actuel au taux qu’il vous envoie par courrier est généralement une erreur. La première offre n’est presque jamais la meilleure. Des données récentes d’Equifax Canada montrent que 56% des détenteurs d’un prêt hypothécaire prévoient d’envisager de changer de prêteur au moment du renouvellement afin de trouver une meilleure offre.
Lorsque vous changez de prêteur lors d’un renouvellement standard, vous n’avez généralement plus à vous soumettre à l’évaluation de la capacité de remboursement en situation de stress. Le Bureau du surintendant des institutions financières (BSIF) a modifié cette règle en novembre 2024. C’est important si votre situation en matière de revenus ou de crédit a changé depuis votre admissibilité initiale.
2. Soyez honnête quant à votre situation financière globale
Avant de vous engager sur un taux plus élevé pendant cinq ans, faites le calcul pour l’ensemble de votre ménage, pas seulement pour le prêt hypothécaire. Si votre nouvelle mensualité vient à absorber une part de votre salaire net supérieure à ce que vous pouvez vous permettre de manière durable, un amortissement plus long ou une structure de durée différente pourrait mieux vous convenir que de rechercher le taux nominal le plus bas.
C’est la trésorerie qui vous évite les ennuis. Une vidéo récente sur l’épargne, l’endettement et le patrimoine net du Canadien moyen vaut la peine d’être vue si vous souhaitez disposer d’un point de référence avant de signer.
3. Adaptez la durée de votre prêt à votre trésorerie, et non à une estimation des taux
L’idée de base: une durée plus courte vous offre une nouvelle opportunité de renouvellement plus tôt, ce qui est important si vous pensez que les taux vont baisser. Une durée de cinq ans vous apporte une certitude quant aux mensualités, ce qui est important si votre budget est serré et que vous ne pouvez pas faire face à une surprise.
Un taux variable ajoute une couche supplémentaire de flexibilité, puisqu’il vous permet de sortir du contrat si les taux baissent de manière significative. Aucune de ces options n’est automatiquement la bonne.
Ne choisissez pas une durée en vous basant sur une hypothèse concernant l’évolution des taux. Choisissez-la en fonction de votre capacité de gestion de trésorerie et du degré de certitude dont vous avez réellement besoin.
4. Discutez avec votre prêteur des mesures d’allègement en cas de difficultés financières si nécessaire
Si le nouveau montant des versements ne vous convient vraiment pas, n’attendez pas d’avoir manqué un paiement. L’Agence de la consommation en matière financière du Canada a publié des lignes directrices sur l’allègement hypothécaire en juillet 2023 qui définissent les attentes envers les prêteurs sous réglementation fédérale pour qu’ils soutiennent de manière proactive les emprunteurs à risque. Cela inclut la suppression des pénalités de remboursement anticipé, la suppression des frais internes, la non-facturation d’intérêts sur les intérêts et la prolongation de la période d’amortissement.
Vous devez toutefois faire pression. Même avec les lignes directrices de l’ACFC, les banques ne proposent pas toujours ces mesures de leur propre initiative comme elles le devraient. C’est avant de prendre du retard qu’il faut aborder le sujet, pas après.
Un reportage récent de CTV News a présenté un sondage de la TD montrant que 67% des propriétaires se sentent inquiets à l’approche du renouvellement de leur prêt, et que 56% ont déjà réduit leurs dépenses pour absorber la hausse des mensualités. Si vous êtes dans ce cas, vous n’êtes pas seul, et il existe des solutions à mettre en œuvre avant d’atteindre un point critique.
5. Profitez du renouvellement pour régler vos autres dettes
Le renouvellement est l’un des rares moments où vous pouvez refinancer, consolider ou restructurer sans pénalité. Si vous avez des soldes de carte de crédit à taux d’intérêt élevé ou une marge de crédit, les intégrer dans un prêt hypothécaire refinancé peut vous faire économiser des milliers de dollars par an.
Le hic: vous échangez une dette à court terme contre une dette à long terme. Cela ne fonctionne que si vous modifiez réellement le comportement de dépense qui a créé le solde de votre carte de crédit au départ. Sinon, vous vous retrouverez dans la même situation dans deux ans, mais avec un prêt hypothécaire plus élevé.
Conclusion
La vague de renouvellements hypothécaires ne va pas disparaître en 2026, et le contexte macroéconomique ne va pas vous faciliter la tâche. La bonne nouvelle, c’est que vous disposez de plus d’outils que la plupart des Canadiens ne le pensent. Commencez vos recherches tôt, examinez votre situation financière dans son ensemble, choisissez une durée qui correspond à votre tolérance à l’incertitude et demandez de l’aide à votre prêteur si vous en avez besoin. La pire chose que vous puissiez faire est de signer tout ce qui vous arrive par la poste.
Christopher Liew est CFP®, CFA et ancien conseiller financier. Il rédige des conseils en matière de finances personnelles pour des milliers de lecteurs canadiens quotidiens sur Blueprint Financial.
