Environ un million de Canadiens devront renouveler leur prêt hypothécaire cette année, calcule RateHub. Et ils pourraient être nombreux à devoir payer un montant beaucoup plus élevé.
Selon le comparateur hypothécaire en ligne, les propriétaires sur le point de renouveler un prêt hypothécaire à taux fixe sur cinq ans pourraient payer 24% de plus qu’avant.
Ceci dit, la fourchette est large, tout dépendant des paramètres. Par exemple, ceux qui opteraient pour un taux variable sur cinq ans pourraient quant à eux payer 1% de plus qu’avant.
«Inévitable»
Malgré cette perspective, les prêts hypothécaires à taux fixe demeurent beaucoup plus populaires: ils constituent 69,4% du marché hypothécaire. Cela reste une diminution de leur proportion depuis l’an dernier, quand il représentaient 89,6 % des demandes de taux soumises à RateHub en 2025.
«La réalité pour de nombreux emprunteurs qui renouvellent leur prêt hypothécaire, c’est que les taux d’intérêt actuels sont plus élevés qu’au moment où ils ont contracté leur prêt; il est inévitable de payer davantage chaque mois», note Philippe Simard, directeur hypothécaire au Québec chez RateHub.ca, qui ajoute que le taux fixe assuré le plus bas est aujourd’hui supérieur de 236 points de base à celui qui était offert en 2021.
L’impact concret d’un tel renouvellement hypothécaire
Pour illustrer l’impact d’un renouvellement hypothécaire avec un taux d’intérêt supérieur, RateHub, en se servant de son calculateur de mensualités hypothécaires, utilise l’exemple d’un propriétaire ayant acheté une propriété d’une valeur de 696 000 $ avec une mise de fonds de 10% il y a cinq ans.
Voici des calculs concrets de hausses sur vos versements hypothécaires.
Renouvellement avec un taux fixe | + 636$
Si ce propriétaire avait souscrit à un taux fixe de 1,68% sur cinq ans en 2021 avec un amortissement sur 25 ans, il aurait eu à composer avec des mensualités de 2636 $.
En 2026, lors du renouvellement, il aurait un solde hypothécaire de 537 313 $. En choisissant un taux fixe sur cinq ans de 4,09% (le meilleur taux de renouvellement actuel selon Ratehub), il devrait maintenant verser des mensualités de 3272 $, soit une augmentation mensuelle de 636 $ (ou 24%) en comparaison avec 2021.
Renouvellement avec un taux variable | + 36$
Si ce même propriétaire avait acheté la même maison avec la même mise de fonds et en souscrivant à un taux variable de 1,20% sur cinq ans avec un amortissement sur 25 ans en 2021, il aurait alors déboursé des mensualités de 2493 $.
En avril 2026, à la fin de la période hypothécaire sur cinq ans, son taux variable serait passé à 3,20% et ses mensualités, à 3163 $.
Lors du renouvellement subséquent, toujours en avril 2026, son solde hypothécaire serait passé à 560 106 $. Avec un taux variable de 3,35% sur cinq ans (le meilleur disponible selon Ratehub), il paierait dorénavant 3199 $ par mois, soit une augmentation de 36 $ par rapport à ses mensualités actuelles.
Les taux hypothécaires au printemps 2026
Lors de sa dernière mise à jour, le 18 mars dernier, la Banque du Canada a maintenu son taux directeur à 2,25%. Elle avait opté pour le statu quo pour la troisième fois consécutive.
C’est en 2022 que le taux directeur de la Banque du Canada avait connu une augmentation considérable, passant de 0,25 point de pourcentage au début de l’année à 4,25 à la fin de celle-ci.
Au moment d’écrire ces lignes, le taux fixe sur cinq ans le plus bas répertorié par RateHub sur le marché était de 4,09 %, tandis que le taux moyen proposé par les prêteurs était de 4,52%.
Pour les taux variables sur cinq ans, ces pourcentages passaient respectivement à 3,35% et 4,04%.
«Un écart de quelques points de base seulement peut représenter des centaines de dollars d’économies sur votre prêt hypothécaire.»
— Philippe Simard, directeur hypothécaire au Québec chez RateHub.ca
M. Simard recommande donc de magasiner son prêteur et non de sauter sur la première offre de renouvellement.
Il est d’ailleurs possible de changer de prêteur si les propositions ne nous conviennent pas.
Depuis la fin de 2024, «tous les emprunteurs assurés et non assurés qui effectuent un simple changement de prêteur – sans modification de leur amortissement ni du montant initial de leur prêt hypothécaire – peuvent le faire sans être soumis au test de résistance hypothécaire», rappelle M. Simard.
L’impact du conflit au Moyen-Orient
La prochaine mise à jour du taux directeur de la Banque du Canada est prévue le 29 avril prochain.
L’évolution future du taux directeur est nébuleuse, alors que la guerre au Moyen-Orient a fait grimper les prix mondiaux du pétrole ces dernières semaines et ces hausses se répercutent déjà à la pompe au Canada.
«Si les prix de l’énergie restent élevés et que nous commençons à observer des signes indiquant que l’inflation se généralise et devient plus persistante, nous pourrons relever le taux directeur afin de freiner l’inflation», expliquait le gouverneur de la Banque du Canada, Tiff Macklem, en mars dernier.
Quel taux choisir?
D’après les données de RateHub, l’écart entre les options les plus abordables de taux fixe et variable sur cinq ans est de 0,74 point de pourcentage, ce qui explique la popularité de ce dernier.
Il faut toutefois rappeler que les taux variables sont à risque d’augmenter pendant la durée de votre prêt.
«Même s’il faudrait actuellement trois hausses de taux d’un quart de point de la part de la Banque du Canada pour combler l’écart de prix entre les taux fixes et variables actuels, les emprunteurs ayant opté pour un taux variable doivent disposer d’une marge de manœuvre budgétaire suffisante pour absorber toute augmentation, ou d’un plan pour passer à une option à taux fixe ultérieurement si nécessaire», souligne Philippe Simard.
Comment payer moins par mois?
Pour éviter de se retrouver piégé avec des mensualités trop élevées, Philippe Simard recommande de réfléchir à son renouvellement hypothécaire le plus tôt possible afin d’obtenir le meilleur taux.
Pour justifier sa position, le directeur hypothécaire se réfère aux facteurs géopolitiques, qui sont susceptibles de faire grimper les taux, qu’ils soient fixes ou variables.
«Amorcer le processus de renouvellement tôt – jusqu’à 120 jours avant la date de renouvellement – vous permettra d’accéder aux meilleurs taux disponibles aujourd’hui et vous donnera plus de temps pour explorer d’autres options, comme changer de prêteur», ajoute-t-il.
M. Simard rappelle également qu’il est possible de prolonger la période d’amortissement de son hypothèque afin d’économiser sur les mensualités.
Avec de l’information de La Presse canadienne
