Au cours des deux dernières décennies, l’âge de 65 ans a constitué une étape importante pour les travailleurs canadiens. C’est l’âge où tous vos efforts et vos économies portent leurs fruits, vous permettant enfin de vous détendre et de prendre votre retraite.
Mais que se passe-t-il si vous souhaitez prendre votre retraite à 60 ans? Quand on est jeune, cinq ans de différence peuvent sembler insignifiants.
Ce texte est une traduction d’un article de CTV News.
Cependant, ceux qui approchent la soixantaine savent à quel point le temps est précieux, et l’idée de disposer de quelques années supplémentaires pour profiter du fruit de leur travail et passer du temps avec leur famille et leurs amis est très séduisante.
Un expert en finances vous explique tout ce que vous devez savoir pour prendre votre retraite à 60 ans.
Combien coûte réellement la retraite?
Les données de l’Enquête sur les dépenses des ménages de Statistique Canada montrent que le ménage canadien moyen a dépensé 76 750$ par an en 2023.
En termes simples, cela signifie que si vous prenez votre retraite à 60 ans et que vous espérez vivre jusqu’à 82 ans, vous dépenserez 1 688 500$ (sans tenir compte de l’inflation) pour maintenir le coût de la vie moyen d’un ménage moyen pendant 22 ans.
Cela dit, certaines catégories de dépenses diminuent naturellement à la retraite, en particulier les coûts liés au travail, tels que les frais de transport, les frais de stationnement et les pauses déjeuner/café quotidiennes. À 60 ans, la plupart des enfants des retraités sont également adultes (ou du moins plus âgés), ce qui élimine les frais de garde d’enfants et de garderie.
De plus, à cet âge, vous avez peut-être déjà remboursé votre prêt immobilier, ce qui élimine les mensualités. Dans certains cas, la valeur de votre maison a peut-être considérablement augmenté, ce qui vous donne la possibilité de la vendre pour réaliser un bénéfice et d’emménager dans une maison plus petite, une résidence pour retraités ou de financer un mode de vie locatif. Certaines personnes prennent même leur retraite sur des bateaux de croisière !
En dehors des centres urbains les plus chers, un objectif annuel raisonnable pour le revenu de retraite d’un ménage peut se situer dans la fourchette suivante :
- 40 000$ à 50 000$ par an pour un mode de vie modeste ;
- 55 000$ à 70 000$ par an pour une retraite plus confortable (avec plus d’argent alloué aux voyages, aux loisirs et aux dépenses discrétionnaires)
Ces chiffres doivent également inclure une marge supplémentaire pour les frais de santé imprévus, l’entretien de la maison et les dépenses d’urgence.
Combien devez-vous avoir épargné pour prendre votre retraite à 60 ans?
La réponse dépend fortement de votre mode de vie, de votre lieu de résidence et de vos autres sources de revenus à la retraite, mais le montant est probablement inférieur à ce que vous pensez.
Le premier facteur important est votre espérance de vie. Selon Statistique Canada, l’espérance de vie à la naissance est d’environ 82 ans dans l’ensemble, les femmes vivant en moyenne légèrement plus longtemps que les hommes. Plus important encore, les Canadiens qui atteignent aujourd’hui l’âge de 60 ans peuvent raisonnablement s’attendre à vivre jusqu’à 85 ans ou plus. Prendre sa retraite à 60 ans pourrait signifier financer entre 25 et 30 ans de frais de subsistance.
Vous avez peut-être lu des articles affirmant qu’il faut entre 1 et 1,5 million de dollars d’économies personnelles pour prendre sa retraite à 60 ans. Cependant, ce chiffre est trompeur, car il suppose que vos économies doivent couvrir toutes vos dépenses pendant plus de 22 ans sans autre revenu. En réalité, la plupart des Canadiens recevront des prestations gouvernementales importantes qui couvriront une grande partie de leurs besoins à la retraite.
Plutôt que de multiplier les dépenses moyennes d’un ménage par 22 ans, voici une façon plus pratique d’envisager la question :
De 60 à 65 ans: vous aurez besoin de vos économies personnelles pour couvrir la plupart de vos dépenses, car vous ne pouvez pas encore bénéficier de la Sécurité de la vieillesse (SV) et la pension de retraite anticipée du Régime de pensions du Canada (RPC) est réduite. À 50 000$ par an, cela représente environ 250 000$ pour cette période de transition de cinq ans.
À partir de 65 ans: le RPC et la SV couvrant une part importante de vos revenus, vos économies personnelles ne devront peut-être compléter que 15 000$ à 25 000$ par an. Un couple bénéficiant tous deux du RPC et de la SV moyens pourrait recevoir environ 35 000 à 40 000 dollars par an rien qu’en revenus publics combinés. Sur 17 à 20 ans, le complément provenant de l’épargne personnelle s’élève à environ 255 000$ à 500 000$.
Cela donne un objectif d’épargne total plus réaliste, compris entre 500 000$ et 800 000$ pour la plupart des ménages canadiens. C’est encore une somme importante, mais beaucoup plus réalisable que 1,5 million de dollars. Pour une personne seule, vous pouvez réduire ce montant d’environ 40 à 50%. Encore une fois, il s’agit d’estimations approximatives à titre indicatif. Vos besoins réels varieront considérablement en fonction de votre situation particulière.
Ces estimations ne tiennent pas compte du fait que votre portefeuille continue de générer des rendements tout au long de votre retraite. Vos économies ne restent pas inutilisées ; même un portefeuille prudent génère une croissance modeste au fil du temps, ce qui explique pourquoi la règle des 4 % est une bonne règle empirique.
En utilisant la règle de retrait de 4% comme référence, un portefeuille de 750 000$ générerait environ 30 000$ de revenu annuel. Combiné aux prestations gouvernementales versées à partir de 65 ans, cela pourrait confortablement financer un mode de vie à la retraite de 55 000$ à 70 000$.
Prendre une retraite anticipée nécessite une planification solide et un budget serré
En fin de compte, si vous souhaitez prendre votre retraite à 60 ans, vous devrez planifier longtemps à l’avance et vous assurer d’avoir un budget sans faille. Non seulement vous devrez financer quelques années supplémentaires de frais de subsistance, mais vous ne pourrez pas non plus compter sur les prestations de la SV et devrez accepter des prestations réduites du RPC jusqu’à l’âge de 65 ans.
Pour y parvenir, vous devrez commencer à allouer des fonds supplémentaires à votre fonds de retraite au cours des années et des décennies qui précèdent l’âge de la retraite que vous vous êtes fixé. Plus vous commencerez tôt, plus ce sera facile.
Établir un budget solide est le meilleur moyen de vous assurer que vous êtes en mesure de gérer vos revenus et vos dépenses tout en mettant de côté suffisamment d’argent pour vos objectifs de retraite. Il est également important de revoir et d’ajuster votre budget chaque année afin de vous assurer qu’il suit l’augmentation du coût de la vie, l’inflation et les dépenses imprévues.
Christopher Liew est CFP®, CFA et ancien conseiller financier. Il rédige des conseils en matière de finances personnelles pour des milliers de lecteurs canadiens quotidiens sur Blueprint Financial.
