À l’heure actuelle, l’achat d’une auto au Canada n’est pas pour les âmes sensibles. Les prix restent bien supérieurs aux niveaux d’avant la pandémie, et le concessionnaire se fera un plaisir de vous orienter vers l’option de paiement qui lui rapportera le plus d’argent, et non à vous.
Le financement, la location à long terme ou l’achat au comptant ont chacun leurs avantages, selon votre taux d’intérêt, la durée pendant laquelle vous comptez garder le véhicule et votre réserve de liquidités.
Ce texte est une traduction d’un article de CTV News.
Un expert en finances donne quelques conseils pratiques pour choisir le mode de paiement qui correspond réellement à votre situation.
Prix et taux d’intérêt actuels
La bonne nouvelle, c’est que les prix commencent enfin à baisser. Selon l’indice des prix AutoTrader pour le deuxième trimestre de 2026, le prix moyen d’une auto neuve s’élevait à 63 016$ en juin, en baisse de 2,2% par rapport à l’année précédente, tandis que le prix moyen d’une auto d’occasion a reculé de 2,6% pour s’établir à 36 690$. Ces chiffres restent toutefois extrêmement élevés par rapport aux normes historiques, et les droits de douane constituent toujours une inconnue.
Les coûts d’emprunt ne bougent pas non plus. Comme l’a rapporté CTV News, la Banque du Canada a maintenu son taux directeur à 2,25% en juillet, ce qui marque son sixième maintien consécutif. Ne comptez donc pas sur des prêts moins chers pour vous tirer d’affaire plus tard cette année.
1. Commencez par le coût total
Les concessionnaires adorent parler en termes de mensualités, car presque n’importe quel montant peut paraître abordable si l’on allonge suffisamment la durée du prêt.
Avant de comparer le financement, la location à long terme ou l’achat au comptant, calculez le coût global de chaque option sur la durée pendant laquelle vous serez réellement propriétaire du véhicule: prix d’achat, intérêts, frais, assurance et valeur de revente prévue. Les Canadiens ont actuellement fortement recours aux prêts automobiles. Les données d’Equifax Canada montrent que la dette totale des consommateurs a atteint 2,66 billions de dollars au début de 2026, et que la dette liée à l’automobile a été la catégorie qui a connu la croissance la plus rapide en 2025 avec 7,7%.
2. Déterminez le prix de la voiture que vous pouvez réellement vous permettre
Quelle que soit la méthode de paiement que vous choisissez, le véhicule lui-même doit correspondre à votre revenu. Ma règle générale: maintenez le prix d’achat sous la barre des 25% de votre revenu annuel brut, et veillez à ce que vos coûts mensuels globaux – c’est-à-dire le versement, l’assurance et l’entretien combinés – se situent autour de 10% de votre revenu mensuel brut.
Si vous souhaitez voir comment cela se traduit en chiffres concrets pour différents niveaux de salaire, vous pouvez écouter une récente vidéo de Blueprint Financial. Un VUS de 63 000$, compte tenu d’un revenu moyen canadien, échoue lamentablement à ce test, peu importe le mode de financement.
3. Le financement lorsque le taux est raisonnable et que vous comptez garder l’auto
Le financement est judicieux si vous prévoyez de conduire le véhicule bien au-delà de la durée du prêt, car les versements finissent par s’arrêter tandis que l’auto continue de vous servir. Comparez les taux proposés par votre banque ou votre coopérative de crédit avant même de mettre les pieds chez le concessionnaire, et considérez tout taux proposé par ce dernier comme un point de départ pour la négociation.
Cela dit, évitez le piège des 84 mois. Étaler le remboursement sur sept ou huit ans réduit la mensualité, mais vous laisse avec une dette supérieure à la valeur du véhicule pendant des années, ce qui est un cauchemar si vous devez le vendre ou s’il est déclaré perte totale.
4. La location à long terme lorsque la souplesse ou l’utilisation à des fins d’affaires est importante
La location à long terme a mauvaise réputation, mais elle a des avantages légitimes. Si vous parcourez un nombre limité de kilomètres, que vous souhaitez changer de véhicule tous les trois ou quatre ans et que vous détestez les factures de réparation imprévues, la location à long terme transforme le risque lié à la propriété en un coût prévisible. Les travailleurs autonomes canadiens peuvent également être en mesure de déduire une partie des paiements de location de leur revenu d’entreprise, sous réserve des limites fixées par l’ARC.
Sachez simplement à quoi vous renoncez: la voiture se déprécie de toute façon, mais lorsque vous optez pour la location, la valeur résiduelle à la fin du contrat revient à la société de location, et non à vous. Et les frais liés au kilométrage excédentaire et à l’usure peuvent faire mal au moment de la restitution.
5. Argent comptant uniquement si votre coussin de sécurité le permet
Payer au comptant est très satisfaisant, et comme il n’y a pas d’intérêt à payer, c’est souvent l’option la moins chère sur le papier. Mais puiser dans votre fonds d’urgence pour éviter un prêt est une mauvaise affaire, d’autant plus que TD Economics prévoit un ralentissement des ventes de véhicules jusqu’en 2026 dans un contexte d’incertitude persistante liée aux droits de douane et d’accessibilité financière mise à rude épreuve.
Le critère à prendre en compte: si le paiement au comptant vous laisse encore de quoi couvrir trois à six mois de dépenses en réserve, allez-y. Sinon, un prêt modeste combiné à un filet de sécurité intact l’emporte sur une auto entièrement payée et un compte vide. Et si un paiement important vous tente simplement parce que votre revenu a augmenté, c’est l’«effet d’escalade du mode de vie» qui parle.
Conclusion
Il n’y a pas de méthode universellement valable pour financer un véhicule, seulement celle qui convient à votre situation financière.
Calculez le coût total de chaque option, limitez votre achat à ce que votre revenu peut supporter et, par-dessus tout, protégez votre fonds d’urgence.
Une auto doit vous permettre d’aller au travail, pas de faire reculer vos finances de cinq ans.
Christopher Liew est titulaire des titres CFP® et CFA, et ancien conseiller financier. Il rédige des conseils en matière de finances personnelles destinés à des milliers de lecteurs canadiens chaque jour sur Blueprint Financial.
