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Les Canadiens aiment (trop) leurs cartes de crédit: voici les erreurs à éviter
Les consommateurs canadiens sortent plus que jamais leurs cartes de crédit quand vient le temps de régler leurs achats. Mais plusieurs commettent des erreurs coûteuses, souvent sans le savoir.
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Les Canadiens ont dépensé en moyenne 2370 $ par mois sur leurs cartes de crédit au deuxième trimestre de 2022 (d’avril à juin), une augmentation de 22% par rapport à la même période l’an dernier, selon de nouvelles données compilées par Equifax. Concrètement, cela représente des dépenses supplémentaires de 427$ par mois, financées par cartes de crédit.
«Les dépenses par cartes de crédit atteignent des sommets historiques», a noté par voie de communiqué Rebecca Oakes, vice-présidente, analyses avancées, chez Equifax Canada.
L’utilisation astucieuse d’une carte de crédit comporte de nombreux avantages, estime le conseiller en éducation financière Stéphane Blanchard. Mais encore faut-il lire les petits caractères.
L’erreur «numéro un»
Plusieurs consommateurs ne comprennent tout simplement pas comment sont facturés les intérêts sur leurs cartes de crédit, note d’emblée Stéphane Blanchard.
«Une chose que plusieurs ne savent pas, c’est que le congé d’intérêt s’applique seulement si on paie le solde de la carte au complet», constate-t-il.
Testons un peu vos connaissances.
Imaginons que vous recevez un relevé de carte de crédit dont le solde est de 1000$. Vous faites alors un paiement de 900$. Sur quel montant les intérêts seront-ils calculés?
«Plusieurs personnes croient qu’ils paieront uniquement des intérêts sur les 100$ restants, affirme M. Blanchard. Mais si on ne paie pas le solde au complet, on doit payer des intérêts sur le solde en entier (soit 1000$ dans l’exemple).»
Et à 18, 19% d’intérêts – voire jusqu’à 29% pour les cartes de crédit de magasins –, la facture grimpe très, très vite.
La carte de crédit, «c’est vraiment le dernier outil qu’on devrait utiliser si on s’en sert comme crédit», conseille M. Blanchard.
Des impacts sur les prix
Les cartes de crédit comportent des frais importants pour les commerçants, qui doivent remettre un pourcentage de chaque transaction aux émetteurs de cartes.
Au Canada, ces frais peuvent atteindre 4% pour certains émetteurs et sont parmi les plus élevés au monde, selon le Conseil québécois de commerce de détail (CQCD).
Le CQCD réclame depuis des années le plafonnement de ces taux interchangés à 0,5%, comme c’est le cas en Europe.
Mais en attendant une telle législation, il est clair que «ces frais se retrouvent à quelque part dans le prix», concède Stéphane Blanchard.
Des avantages intéressants
Tout ça étant dit, il y a deux excellentes raisons d’utiliser sa carte de crédit pour régler ses achats même si le montant est disponible dans son compte bancaire, selon Stéphane Blanchard.
«La première, c’est pour économiser les frais d'opération chargés par son institution financière», affirme-t-il. Variables en fonction de l’institution financière et du type de compte, ces frais peuvent dépasser 20$ par mois lorsqu’on utilise sa carte de guichet pour toutes ses transactions.
«L’autre raison, c’est pour profiter des programmes de fidélisation, qui sont souvent très payants», assure M. Blanchard. Certaines cartes de crédit offrent un retour allant jusqu’à 5% en points ou en argent pour certaines dépenses courantes. Une somme intéressante, à condition qu’elle ne soit pas grugée par des intérêts.
Or, les données d’Equifax montrent que davantage de Canadiens ont manqué un paiement sur leur carte de crédit au dernier trimestre qu’à la même période l’an dernier.
C’est particulièrement vrai chez les jeunes: le taux de défaillance a augmenté de 9,5% chez les 18-25 ans.
Comme l’a noté Equifax, «les difficultés financières deviennent une réalité pour un nombre de plus en plus élevé de Canadiens».
C’est donc un excellent moment pour retracer le petit livret d’information que vous avez reçu en même temps que votre carte de crédit.