Pour les Canadiens qui jonglent avec plusieurs cartes de crédit à leur limite, le réflexe, dans un moment de panique, est généralement d’essayer de tout régler d’un seul coup. Pourtant, les experts financiers affirment qu’il ne faut pas céder à ce réflexe, car c’est souvent la raison pour laquelle les problèmes d’endettement s’éternisent plus que nécessaire.
«Tout d’abord, respirez profondément à quelques reprises, car il s’agit d’une situation stressante», a expliqué Stacy Yanchuk Oleksy, chef de la direction de Money Mentors, un organisme sans but lucratif de conseil en crédit.
Une fois que la personne se sent plus sereine, a-t-elle ajouté, le vrai travail commence : déterminer précisément qui doit quoi à qui. Cela signifie consulter les relevés réels plutôt que de se fier à des suppositions. «Les chiffres réels peuvent vous aider à trouver la bonne solution pour votre endettement», a-t-elle souligné.
Becky Western-Macfadyen, responsable de l’éducation et de l’accompagnement financier chez Credit Canada, explique que face à une montagne de dettes de carte de crédit, l’une des priorités doit être d’empêcher que de nouvelles dépenses ne s’ajoutent, tout en établissant rapidement un budget réduit au strict minimum.
Elle se souvient d’avoir travaillé avec un client qui passait des heures à négocier avec ses créanciers sans se rendre compte qu’il ne lui restait même pas assez de liquidités pour payer l’épicerie de la semaine suivante. Avant de négocier tout plan de remboursement, il faut répondre aux besoins immédiats.
Une fois les besoins fondamentaux pris en compte, le processus de désendettement peut commencer. Voici différentes approches et les situations où elles fonctionnent ou non.
Prêts de consolidation
Les prêts de consolidation de dettes, qui regroupent plusieurs dettes non garanties en un seul versement mensuel, souvent à un taux d’intérêt plus bas, constituent l’un des outils les plus couramment utilisés par les Canadiens.
Mme Western-Macfadyen explique que le calcul est généralement avantageux lorsque le prêt de consolidation permet de réduire le taux d’intérêt de cinq à dix points de pourcentage par rapport au taux moyen des cartes de crédit de la personne. Cela peut faire la différence entre payer un taux d’intérêt dans la vingtaine et un taux dans la basse dizaine.
Mais les deux expertes préviennent que les économies s’évaporent si les vieilles habitudes ne changent pas.
Mme Yanchuk Oleksy a déclaré que le plus grand risque n’est pas le prêt en soi, mais ce qu’il advient des cartes de crédit par la suite.
De nombreux consommateurs ne ferment pas les comptes dont ils viennent de réduire le solde, ce qui fait qu’il est facile de voir les soldes remonter.
Mme Western-Macfadyen a pu constater ce phénomène de ses propres yeux : des clients qui regroupent 20 000 $ de dettes de carte de crédit en un seul prêt personnel, pour se retrouver, un an plus tard, à devoir encore rembourser ce prêt, en plus d’avoir accumulé 10 000 $ de nouveaux soldes sur leurs cartes de crédit.
Les cartes de transfert de solde
Les cartes de transfert de solde, qui permettent aux consommateurs de transférer des soldes existants vers une carte offrant temporairement un taux d’intérêt faible ou de zéro pour cent, proposent actuellement au Canada des périodes promotionnelles d’environ neuf à douze mois, a indiqué Mme Western-Macfadyen.
Ce que les gens manquent le plus souvent de lire dans les petits caractères, ce sont les frais de transfert initiaux – généralement de un à trois pour cent du solde transféré – ainsi que ce qui se passe à la fin de la période promotionnelle : les taux peuvent remonter brusquement à plus de 15 % ou plus.
Mme Yanchuk Oleksy est plus directe quant aux limites de cet outil. «Les transferts de solde ne résolvent aucun problème. Ils ne font que déplacer le problème et repousser les conséquences à plus tard», a-t-elle dit.
Bien utilisé, un transfert consiste à passer à un taux plus bas, à fermer la carte d’origine et à rembourser agressivement le capital pendant la période sans intérêt — sans le considérer comme un répit de paiement.
Appeler l’émetteur
Les deux expertes s’entendent pour dire qu’il vaut la peine d’essayer de téléphoner à l’émetteur d’une carte de crédit pour demander un taux plus bas ou un plan d’aide en cas de difficultés financières. Selon eux, cela fonctionne plus souvent qu’on ne le croit, car un plan de paiement modifié est généralement plus rentable pour les émetteurs qu’un défaut de paiement.
Mme Western-Macfadyen suggère de contourner le service à la clientèle de première ligne pour s’adresser directement au service de fidélisation ou d’aide en cas de difficultés financières, et de se présenter avec une demande précise et honnête plutôt qu’un appel à l’émotion.
Au-delà de l’autogestion
Lorsque les stratégies de désendettement passent du «créatif» à l’«institutionnel», les deux experts soulignent que le counseling en crédit offert par des organismes sans but lucratif constitue une option intermédiaire largement sous-utilisée — une option capable de réduire légalement les taux d’intérêt sur plusieurs cartes sans recourir aux tribunaux.
Les méthodes de remboursement «boule de neige» et «avalanche» ont toujours leur place pour les consommateurs qui s’attaquent à leurs dettes par eux-mêmes, en particulier la capacité de la méthode «boule de neige» à créer une dynamique grâce à des victoires rapides. La principale distinction entre ces deux méthodes réside dans l’approche initiale. Avec la méthode de la «boule de neige», on rembourse d’abord la dette la plus petite, tandis que la stratégie de l’«avalanche» cible la dette dont le taux d’intérêt est le plus élevé. Dans les deux cas, on continue d’effectuer les paiements minimums sur tous les comptes et on affecte tout fonds supplémentaire à une seule dette ciblée.
Selon Mme Yanchuk Oleksy, les signes avant-coureurs indiquant que l’endettement est passé d’un stade gérable à un stade nécessitant l’aide d’un professionnel comprennent le fait d’emprunter sur une carte simplement pour en rembourser une autre, ou de faire face à des menaces de poursuites judiciaires ou de saisie sur salaire de la part des créanciers.
Plutôt que de s’adresser directement à un syndic d’insolvabilité agréé, les deux experts recommandent de commencer par consulter un conseiller en crédit, qui peut passer en revue toutes les options, y compris le fait que de nombreux consommateurs s’avèrent ne pas être insolvables du tout. Si une proposition de consommateur ou une faillite est véritablement la bonne voie à suivre, les conseillers peuvent orienter le consommateur directement et sans frais vers un syndic.
Les saboteurs discrets
Interrogées sur ce qui fait discrètement dérailler le remboursement des dettes, les deux expertes ont abouti à des conclusions similaires: réutiliser le crédit qui vient tout juste d’être remboursé et perdre la trace de l’utilisation réelle de l’argent chaque mois.
Mme Yanchuk Oleksy a qualifié le suivi des dépenses de «conseil financier le plus ennuyeux jamais donné», mais aussi de l’un des moyens les plus rapides pour quelqu’un de constater l’écart entre ce qu’il croit dépenser et ce qu’il dépense réellement.
Mme Western-Macfadyen a souligné un piège plus subtil susceptible de faire dérailler le remboursement des dettes : protéger sa cote de crédit à tout prix, même si cela signifie puiser dans son épargne d’urgence ou sauter des repas pour effectuer les paiements minimums.
Il n’existe toutefois pas de solution universelle. La solution adaptée à chaque personne dépend entièrement des chiffres, et c’est par une compréhension précise de ces chiffres que tout plan de redressement doit commencer.