Choisir votre premier compte bancaire peut sembler simple, mais c’est une décision qui peut avoir un impact considérable sur vos finances quotidiennes. Entre les frais mensuels, l’accès aux guichets automatiques, les taux d’intérêt et les outils bancaires numériques, il n’y a pas deux institutions financières qui se ressemblent.
Ce texte est une traduction d’un contenu de CTV News.
Que vous soyez un jeune adulte, un nouvel arrivant au Canada ou simplement à la recherche d’une meilleure banque que celle que vous avez actuellement, voici quelques éléments importants à prendre en compte pour vous assurer que votre prochaine banque répondra à vos besoins.
Ce qu’il faut rechercher lors du choix d’un compte bancaire
Quand il s’agit de placer votre argent, vous voulez une banque qui correspond à votre style de vie et à vos finances. Bien que cela soit possible, fermer votre compte et transférer vos fonds vers une nouvelle banque simplement parce que vous avez fait le mauvais choix est fastidieux et peut même entraîner des frais.
Dans cette optique, voici quelques points clés à vérifier auprès de chaque banque que vous envisagez.
Accès à des guichets automatiques sans frais
Si vous utilisez fréquemment des espèces, recherchez une banque disposant d’un vaste réseau de guichets automatiques sans frais. Faites également attention au nombre de transactions mensuelles (virements électroniques, achats par carte de débit, retraits) incluses dans votre compte, car le dépassement de la limite peut entraîner des frais supplémentaires.
Emplacement des agences et service client
Certaines personnes préfèrent un accompagnement en face à face, en particulier pour ouvrir un compte, demander un prêt ou traiter des questions plus complexes. Les grandes banques offrent un accès à de nombreuses agences, tandis que les coopératives de crédit et les banques en ligne peuvent offrir moins d’options en personne (voire aucune).
Disponibilité de comptes d’épargne à taux d’intérêt élevé
Un compte d’épargne à taux d’intérêt élevé (HISA) peut grandement contribuer à votre croissance financière. Les banques en ligne offrent généralement de meilleurs taux que les grandes banques, dont les comptes d’épargne standard n’offrent parfois qu’une fraction de pour cent. Vérifiez si le taux est promotionnel ou permanent, et si le compte est soumis à des restrictions.
Type de prêt
Les grandes banques proposent pratiquement tous les types de prêts dont vous pourriez avoir besoin, y compris les prêts hypothécaires, les prêts automobiles, les prêts aux petites entreprises ou les prêts personnels. Les banques plus petites ou en ligne peuvent être limitées dans les types de prêts qu’elles peuvent offrir à leurs clients.
Solutions bancaires pour les entreprises
Si vous envisagez d’ouvrir un compte bancaire professionnel, assurez-vous que la banque que vous envisagez offre des services bancaires compétitifs aux entreprises. Idéalement, vous voudrez disposer d’un compte chèque, d’un compte d’épargne professionnel et de la possibilité d’ouvrir une ligne de crédit pour votre entreprise ou de demander des prêts commerciaux.
Chaque banque est légèrement différente en ce qui concerne ce qu’elle peut offrir aux entreprises, alors assurez-vous que la banque que vous envisagez peut répondre aux besoins spécifiques de votre entreprise.
Types de banques
Les grandes banques, les coopératives de crédit et les banques en ligne présentent toutes des avantages et des inconvénients. Prendre le temps de comparer les comptes à l’avance peut vous faire économiser de l’argent, du stress et des tracas par la suite.
Grandes banques
Le Canada compte six grandes banques, souvent appelées les «Big Six»:
- RBC
- Toronto-Dominion (Banque TD)
- Scotiabank
- Banque de Montréal (BMO)
- Banque Canadienne Impériale de Commerce (CIBC)
- Banque Nationale
Ce sont les institutions les plus reconnues du pays et celles qui contrôlent le plus d’actifs. Elles offrent de vastes réseaux de guichets automatiques, des services en personne, des cartes de crédit, des prêts et des produits d’investissement, le tout sous un même toit.
Bien que pratiques, elles ont un coût. Ces grandes banques facturent généralement des frais mensuels plus élevés et offrent des taux d’intérêt plus bas sur les comptes d’épargne. Elles restent néanmoins un choix populaire pour ceux qui apprécient la commodité, l’accès aux agences et une gamme complète de services financiers.
Coopératives de crédit
Les coopératives de crédit fonctionnent de manière très similaire aux banques, mais sont structurées comme des organisations à but non lucratif. La différence est qu’elles ont tendance à être plus axées sur la communauté et appartiennent à leurs membres.
Essentiellement, chaque membre détient une part de la coopérative de crédit et dispose d’une voix pour élire un conseil d’administration bénévole, quel que soit le solde de son compte. Tous les bénéfices générés par la coopérative de crédit sont « reversés » aux membres sous forme de meilleurs taux d’intérêt, de frais moins élevés et de services améliorés.
En raison de leur structure à but non lucratif, les coopératives de crédit sont l’un des meilleurs endroits pour obtenir un prêt automobile, un prêt hypothécaire ou un prêt aux petites entreprises à faible taux d’intérêt. Certaines coopératives de crédit locales peuvent également offrir des remises, des taux et des incitations spéciales aux membres qui travaillent dans les hôpitaux ou les usines locaux, ou qui travaillent pour la ville.
Voici quelques exemples de grandes coopératives de crédit populaires au Canada:
- Meridian
- Servus
- Vancity
- Coast capital
Il n’est pas rare de trouver des coopératives de crédit locales plus petites qui ne disposent que de quelques succursales pour desservir leur ville.
L’avantage des coopératives de crédit est qu’elles proposent généralement des frais moins élevés, des taux d’intérêt compétitifs et une expérience client plus personnalisée. L’inconvénient est qu’elles ont tendance à être plus localisées, avec moins de guichets automatiques et de succursales, ce qui les rend moins idéales pour ceux qui voyagent ou se déplacent fréquemment.
Dans l’ensemble, les coopératives de crédit sont idéales pour les clients qui recherchent une banque plus axée sur la communauté et pour les personnes qui envisagent de s’installer, d’acheter une maison ou d’ouvrir une entreprise locale.
Banques en ligne
Les banques en ligne sont devenues de plus en plus populaires ces dernières années. En voici quelques exemples :
- Tangerine
- EQ Bank
- Simplii Financial
Ces banques fonctionnent sans agences physiques, ce qui leur permet d’offrir des comptes sans frais et des comptes d’épargne spéciaux à taux d’intérêt élevé. Les comptes d’épargne à taux d’intérêt élevé sont assortis d’une limite maximale (généralement comprise entre 100 000 et 200 000 dollars), mais constituent un excellent moyen de conserver votre épargne d’urgence tout en bénéficiant d’intérêts composés mensuels.
Les banques en ligne sont idéales pour les personnes qui effectuent principalement leurs opérations bancaires en ligne et souhaitent éviter les frais mensuels. L’inconvénient est l’absence d’assistance en face à face et les options limitées en matière de services de caisse ou de chèques certifiés. De plus, de nombreuses banques en ligne peuvent ne pas proposer de solutions bancaires aux entreprises ou de prêts traditionnels.
Conclusion
Le choix du bon compte bancaire aura une influence sur votre capacité à épargner, à établir un budget et à gérer votre argent à long terme. Avec autant d’options disponibles, prendre le temps de comparer les frais, les fonctionnalités et les outils bancaires peut vous aider à éviter des coûts inutiles et à établir une base financière solide.
Que vous préfériez l’approche complète d’une grande banque, l’orientation communautaire d’une coopérative de crédit ou les frais peu élevés d’une banque en ligne, le meilleur choix pour vous est celui qui correspond à votre style de vie et à vos objectifs financiers.
Christopher Liew est CFP®, CFA et ancien conseiller financier. Il rédige des conseils en matière de finances personnelles pour des milliers de lecteurs canadiens quotidiens sur Blueprint Financial.
