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Voici comment faire un bon budget
Il n’est pas toujours évident de savoir par où commencer. Voici un mode d’emploi.
Si vous désirez économiser pour un projet, il est primordial de savoir où votre argent est dépensé mensuellement. Ce n’est pas un secret: élaborer un budget permet d’équilibrer votre revenu avec vos économies et vos dépenses. Mais il n’est pas toujours évident de savoir par où commencer. Mode d’emploi.
Faire un budget vous permettra notamment d’établir si certains postes de dépenses peuvent être réduits et pour savoir quel montant peut être alloué pour investir, rappelle notre collaboratrice Gabrielle Gauthier-Veillette, conseillère en sécurité financière et présidente du cabinet d'assurances de personnes Adultes «Responsables» inc.
Le texte accompagnant cette chronique a été rédigé par l'équipe du pupitre de Noovo Info.
On peut voir le budget comme une photo globale de vos finances actuelles, explique-t-elle. Ce dernier n’a d’ailleurs pas besoin d’être très détaillé.
Établir ses dépenses
La première étape est d’inscrire toutes les dépenses effectuées durant un mois et de les soustraire de notre revenu mensuel net, qui est le montant qui reste du revenu d'une personne ou d'une entreprise après les déductions
Selon l’Association coopérative d'économie familiale des Basses-Laurentides, les dépenses peuvent être séparées en trois catégories. La première catégorie sera constituée des dépenses fixes comme le loyer, l’électricité ou les dettes. Les dépenses courantes, comme l’essence et l’épicerie, pourront ensuite être regroupées ensemble. Les dépenses occasionnelles, par exemple des vacances ou des réparations, peuvent être inscrites dans la dernière catégorie.
Plusieurs outils en ligne permettent de regrouper toutes vos dépenses. L’Autorité des marchés financiers propose notamment des grilles pour y voir plus clair. Le gouvernement du Canada offre également un planificateur budgétaire qui permet de rassembler efficacement toutes ces données.
«Le plus long c'est de le faire la première fois et de tout inscrire. Après ça, à chaque mois, à chaque fois qu'un changement majeur dans ta vie, tu peux repasser à travers ces données-là et de venir effectuer les corrections nécessaires», note Mme Gauthier-Veillette.
Dépenses essentielles, loisirs et épargnes
La distribution d’un budget équilibré devrait respecter la règle du 50-30-20. La majeure partie des dépenses, soit 50% de votre argent mensuel, devrait être allouée aux dépenses essentielles. Environ 30% du budget devrait ensuite être réservé aux loisirs et 20% dans les économies.
Le loyer et toutes les dépenses qui touchent au logement ne devraient d’ailleurs pas dépasser 35% du revenu brut de votre ménage, conseille de son côté le gouvernement du Canada.
«Une fois que ton budget est fait, que tu as fait les corrections nécessaires. Tu sais combien d'argent il te reste pour pouvoir bâtir les meilleures stratégies financières pour toi», ajoute Gabrielle Gauthier-Veillette.
Nouvelle année, nouveau budget
Si vous avez déjà fait un budget l’année précédente, il peut être bénéfique de revisiter celui-ci afin de maximiser vos finances.
«Les choses ne restent pas les mêmes. Les prix continuent d'augmenter, fait valoir Jessica Morgan, fondatrice du site d'éducation financière Canadianbudget.ca. Vous voulez aborder la nouvelle année avec un nouveau plan.»
Cela signifie faire des vérifications et établir un budget.
«Tout d'abord, vous devez revenir sur l'année que nous venons de terminer. Jetez un œil à vos dépenses pour faire une introspection», recommande-t-elle
Le suivi des habitudes de dépenses dans votre budget actuel peut vous donner un aperçu de l'année à venir. Mais si vous n'avez pas encore commencé à suivre vos dépenses quotidiennes, Mme Morgan suggère de revenir sur vos relevés bancaires et de cartes de crédit.
Un audit de tous les coûts d'abonnement est ensuite la prochaine étape sur la liste.
Janine Rogan, experte-comptable et PDG de la Wealth Building Academy, est du même avis.
«Nous finissons par souscrire à plus de choses que ce dont nous avons réellement besoin», dit-elle.
Négocier des factures, telles que les forfaits de téléphonie mobile, les frais bancaires ou les coûts d’assurance, peut également vous aider à réduire vos dépenses, avance Mme Rogan. Toutefois, si vous ne pouvez pas négocier, elle propose de «chercher des moyens d’ajouter de la valeur», comme avoir plus de données sur un forfait téléphonique existant.
Fixer de nouveaux objectifs
L’étape de révision vous prépare à la suivante: fixer de nouveaux objectifs.
«De quoi voulez-vous profiter et qu'est-ce que vous voulez accomplir cette année? Et combien d’argent avez-vous besoin pour y parvenir?» indique Mme Rogan.
Par exemple, si l’objectif est d’avoir un compte d’épargne libre d’impôt maximal (CELI) — dont la limite de cotisation renouvelée est de 7000 $ pour 2025 — diviser ce montant sur 12 mois rendra l’objectif réalisable.
«Cela fait 583 $ par mois», calcule-t-elle.
Cette méthode d'épargne peut s'appliquer à tout autre objectif financier, comme l'achat d'un nouveau véhicule ou la planification des prochaines vacances.
«L'automatiser et le faire en petites tranches dès le début peut être très utile», soutient Mme Rogan.
Elle évoque qu'il y a un autre élément «peu amusant» dans le cadre d'une préparation d'une année financière plus sereine. Il s'agit de déterminer si vous devrez de l'argent pour les impôts sur le revenu.
Pour obtenir une estimation approximative, Mme Rogan recommande de prendre le dernier talon de paie de l'année, qui devrait inclure une répartition de votre salaire annuel, et d'entrer le montant dans un calculateur d'impôt.
«Cela vous donnera une bonne estimation de ce que vous allez devoir ou non», affirme-t-elle.
«Je conseille aux gens de le faire début janvier afin qu'au 30 avril, vous n'ayez pas à vous précipiter pour payer des milliers de dollars (et) que vous ayez eu quatre mois pour économiser», ajoute l'experte-comptable.
Épargner pour la période des impôts est particulièrement important pour les travailleurs indépendants et pour ceux dont l'impôt n'est pas automatiquement prélevé par leur employeur.
Pour établir un budget, Janine Rogan estime qu'il est important d'être holistique et de considérer l'argent dans son ensemble, soit sur une base trimestrielle, soit sur une base annuelle, ce qui laisse plus de place à la flexibilité,et aux variations monétaires, plutôt que de fixer un budget hebdomadaire strict.
«Vous pouvez avoir des revenus supplémentaires un mois, vous pouvez avoir des dépenses supplémentaires le mois suivant et parfois, ces choses sont inattendues, expose-t-elle. Nous ne pouvons pas les planifier, mais parfois, nous pouvons examiner un plan de dépenses sur toute l'année.»
-Avec La Presse canadienne