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Dettes: les pièges des transferts de solde de carte de crédit
Quels sont les pièges et les avantages de ces transferts de solde de carte de crédit? Découvrons-les ici.
La dette de carte de crédit canadienne a récemment dépassé les 100 milliards de dollars pour la toute première fois, selon l'agence de surveillance de crédit Equifax.
Cet article est la traduction d'un texte de CTV News.
Avec l'accumulation de dettes, de nombreuses personnes se demandent si elles devraient ou non effectuer un transfert de solde de carte de crédit. Un transfert de solde de carte de crédit consiste à transférer un solde impayé d'une ou de plusieurs cartes de crédit vers une autre carte de crédit (généralement avec un taux d'intérêt plus bas).
Cette stratégie est souvent utilisée pour économiser sur les coûts d'intérêt et consolider les dettes, facilitant ainsi la gestion et le remboursement des soldes impayés.
Mais quels sont les pièges et les avantages de ces transferts de solde de carte de crédit? Découvrons-les ici.
Les pièges d’un transfert de solde de carte de crédit
Un transfert de solde peut être une stratégie utile pour consolider et rembourser une dette de carte de crédit, mais il est important de connaître les pièges potentiels avant de procéder. Au Canada, certains pièges courants de transfert de solde comprennent:
- Des frais de transfert de solde: certains émetteurs de cartes de crédit facturent des frais de transfert de solde, généralement entre 1% et 5% du montant transféré.
- Une augmentation des taux d'intérêt introductifs: De nombreuses cartes de crédit offrant des transferts de solde proposent des taux d'intérêt introductifs bas ou nuls pour une période limitée, généralement entre six et 18 mois. Mais gardez à l'esprit que, une fois cette période terminée, le taux d'intérêt peut augmenter considérablement pour atteindre un taux standard beaucoup plus élevé.
- Perte de la période de grâce sans intérêts: de nombreuses cartes de crédit offrant des transferts de solde peuvent supprimer la période de grâce sans intérêts sur les nouveaux achats. Cela signifie que vous pourriez commencer à accumuler des intérêts immédiatement sur tous les nouveaux achats.
- Impact sur le score de crédit: la demande d'une nouvelle carte de crédit et le transfert sur un nouveau solde de carte de crédit peut temporairement abaisser votre score de crédit en raison de vérifications de crédit rigoureuses.
- Montant limité de transfert de solde: certains émetteurs de cartes de crédit peuvent limiter le montant que vous pouvez transférer, ce qui pourrait ne pas être suffisant pour couvrir votre dette existante.
- Inéligibilité aux récompenses ou aux promotions: pendant la réalisation d'un transfert de solde, vous pourriez ne pas être éligible pour obtenir des récompenses ou profiter d'offres promotionnelles sur la nouvelle carte.
- Délais de transfert de solde: certains émetteurs de cartes de crédit exigent que vous effectuiez le transfert de solde dans une certaine période après l'ouverture du compte. Ne pas respecter ce délai pourrait entraîner une perte du taux d'intérêt promotionnel.
Pour éviter ces pièges, examinez attentivement les termes et conditions de toute offre de transfert de solde, et élaborez un plan pour rembourser votre solde transféré avant la fin de la période promotionnelle. Essayez également d'éviter de faire de nouveaux achats avec la carte jusqu'à ce que le solde transféré soit entièrement remboursé.
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Les avantages potentiels d’un transfert de solde de carte de crédit
Les transferts de solde peuvent également offrir plusieurs avantages s'ils sont utilisés de manière responsable et stratégique. Voici certains des principaux avantages et comment cela pourrait aider votre situation de crédit.
- Taux d'intérêt plus bas : De nombreuses cartes de crédit offrent des taux d'intérêt introductifs bas pour une durée limitée. Cela peut vous aider à économiser sur les coûts d'intérêts et potentiellement à rembourser votre dette plus rapidement.
- Consolidation de la dette : Le transfert de plusieurs soldes de carte de crédit sur une carte peut simplifier vos finances en consolidant votre dette. Cela rend plus facile la gestion de vos paiements et le suivi de vos progrès pour rembourser la dette.
- Amélioration de la cote de crédit : Avec le temps, la réduction de votre ratio d'utilisation de crédit et le remboursement de la dette peuvent avoir un impact positif sur votre cote de crédit. Cela peut rendre plus facile la qualification pour des prêts, des hypothèques et d'autres produits financiers à l'avenir. Votre ratio d'utilisation de crédit est une mesure de la quantité de votre crédit disponible que vous utilisez actuellement, exprimée en pourcentage. Il est calculé en divisant vos soldes de carte de crédit totaux par vos limites de crédit totales. Supposons que vous ayez deux cartes de crédit, l'une avec un solde de 300 $ et une limite de 1 000 $ et l'autre avec un solde de 200 $ et une limite de 2 000 $. Votre solde total de carte de crédit est de 500 $ (300 $ + 200 $), et votre limite de crédit totale est de 3 000 $ (1 000 $ + 2 000 $). Pour calculer votre ratio d'utilisation de crédit, divisez le solde total par la limite totale : 500 $ / 3 000 $ = 16,67 %. Un ratio plus faible est généralement meilleur pour votre score de crédit.
- Opportunité de changer d'émetteur : Si vous n'êtes pas satisfait de votre émetteur de carte de crédit actuel, un transfert de solde peut être l'occasion de passer à un nouvel émetteur offrant un meilleur service à la clientèle, des récompenses ou d'autres fonctionnalités.
- Marge de manœuvre financière : Un transfert de solde avec un taux d'intérêt introductif bas peut fournir un soulagement financier temporaire, vous permettant de vous concentrer sur le remboursement de votre dette sans la pression des frais d'intérêt élevés.
Pour maximiser les avantages d'un transfert de solde, il est important d'avoir un plan clair pour rembourser le solde transféré avant l'expiration du taux d'intérêt promotionnel. Évitez également les nouveaux achats sur la carte jusqu'à ce que le solde soit remboursé, et assurez-vous de payer votre relevé mensuel à temps pour éviter les frais de retard et les augmentations potentielles du taux d'intérêt.
Rappelez-vous qu'un transfert de solde peut être un outil utile pour gérer et rembourser la dette de carte de crédit, mais il est important de considérer attentivement les modalités, les frais et les taux d'intérêt avant de procéder.
Christopher Liew est un titulaire de la charte CFA et un ancien conseiller financier. Il donne des conseils en finances personnelles à des milliers de lecteurs canadiens sur son site Web Wealth Awesome